«А что, раньше нельзя было объявить себя банкротом?» — спросите вы. Отвечаем: обанкротиться физическому лицу можно, но только по предпринимательским долгам (ч. 1 ст. 90 Закона Украины от 14.05.92 г. № 2343-XI). То есть таким образом избавиться от долгов может лишь ФЛП.
С 21.10.2019 г. для физических лиц появится новый способ решения «долговой» проблемы — банкротство
Именно с этой даты вводится в действие Кодекс Украины по процедурам банкротства от 18.10.2018 г. № 2597-VIII (КУпПБ), который предусматривает процедуру банкротства для физических лиц (не предпринимателей).
Но упростит ли это жизнь обычным физлицам?
Процедура банкротства
Для того чтобы начать путь к банкротству, нужно будет пройти три этапа.
Этап 1 — подача заявления. Речь идет о специальном заявлении в хозяйственный суд. Сделать это может не каждый должник. Нужно, чтобы (ч. 2 ст. 115 КУпПБ):
— минимальный размер долгов составлял 30 минимальных зарплат, установленных на соответствующий год (в 2019 году — 125190 грн.);
— в течение 2 месяцев возникла задолженность в размере более 50 % месячных платежей по кредитам и иным плановым платежам;
— в отношении такого должника исполнитель вынес постановление об отсутствии имущества, на которое может обращаться взыскание;
— существовали иные обстоятельства, подтверждающие, что в ближайшее время должник не сможет выполнить свои денежные обязательства или осуществлять обычные текущие платежи (т. е. возникает угроза неплатежеспособности).
Обратите внимание: в сумму «банкротного» долга не включаются неустойка (штрафы, пеня) и другие финансовые санкции (ч. 3 ст. 155 КУпПБ).
Например, непогашенный кредит за квартиру с процентами может стать катализатором банкротства. А штрафы из-за неуплаты налогов/сборов — нет (тут будут работать правила из НКУ).
Идем далее. Должнику придется раскрыть всю информацию о том, что у него есть в собственности, включая деньги на счетах в украинских и зарубежных банках. Кроме того, придется перечислить на депозитный счет суда вознаграждение управляющего реструктуризацией за 3 месяца. А это 28815 грн. по состоянию на момент написания статьи (см. ч. 2 ст. 30 КУпПБ).
Если с заявлением все в порядке, суд выносит определение об открытии производства по делу о неплатежеспособности. С этого момента, в частности:
— вводится запрет на погашение долгов вне рассматриваемой процедуры. В обычном порядке должник будет выплачивать только алименты и возмещение ущерба, причиненного увечьем, иным вредом здоровью или смертью физического лица;
— распоряжаться своим имуществом можно только в порядке, установленном в КУпПБ. Контролировать процесс распоряжения имуществом будут специальный управляющий (назначенный хозяйственным судом) и кредиторы.
Этап 2 — реструктуризация долгов. На этом этапе кредиторы и управляющий реструктуризацией будут помогать должнику избавиться от долгов. Для этого составляется план реструктуризации долгов, который затем будет утверждать хозяйственный суд. К слову, проект этого документа следует приложить к «банкротному» заявлению из этапа 1 (ч. 4 ст. 116 КУпПБ). В такой план может входить (ч. 3 ст. 124 КУпПБ):
— отсрочка/рассрочка или списание долга (его части);
— переквалификация, трудоустройство должника;
— реализация имущества, за счет которого можно погасить долг, и т. д.
Если в течение 120 дней с момента вынесения определения об открытии производства по делу о неплатежеспособности план так и не попадет в хозяйственный суд на утверждение, то наступает этап 3. Также к переходу на этот этап может привести решение кредиторов (ч. 1 ст. 130 КУпПБ).
Этап 3 — признание банкротом и, как следствие, введение процедуры погашения долгов. Имущество, за счет которого будут погашаться долги, называется ликвидационной массой. Сюда войдет, кроме всего прочего, имущество, полученное после признания должника банкротом и до окончания процедуры погашения долгов. Также в ликвидационную массу может включаться, например, часть в общем имуществе супругов.
Однако согласно ч. 6 ст. 131 КУпПБ к ликвидационной массе не причислят:
1) единственное жилье должника, в котором он проживает с семьей. Для квартиры общая площадь должна быть не более 60 кв. м или жилая площадь — не более 13,65 кв. м на каждого члена семьи, для жилого дома общая площадь должна быть не более 120 кв. м.
Обратите внимание: такая квартира (жилой дом) не должны находиться в ипотеке или залоге. То есть долг по кредиту под ипотеку единственного жилья должника могут погасить за счет такого жилья. Но
банк сможет погасить долг по инвалютному потребительскому кредиту за счет единственного залогового или ипотечного жилья только с 21.10.2020 г.
Напомним: на сегодня Законом Украины от 03.06.2014 г. № 1304-VII запрещает взыскание залогового и ипотечного жилья, обеспечивающего инвалютные потребительские кредиты. Такое жилье должно быть единственным, и его площадь не должна превышать: для квартиры — 140 кв. м, для жилого дома — 250 кв. м.
Внимание! Этот запрет утратит юридическую силу с 21.10.2020 г. (т. е. через год с даты введения в действие КУпПБ). До этой даты приоритет будет иметь запрет на взыскание единственного жилья должника, установленный упомянутым выше Законом;
2) иное имущество, на которое нельзя обратить взыскание (перечень такого имущества предусмотрен в приложении к Закону Украины «Об исполнительном производстве» от 02.06.2016 г. № 1404-VIII);
3) деньги на счетах в пенсионных фондах и фондах социального страхования.
Последствия банкротства
После того, как процедура погашения долгов закончилась и у должника не осталось имущества, хозяйственный суд принимает решение об освобождении его от непогашенных долгов.
Но за ним в любом случае останутся(ст. 134 КУпПБ): (1) возмещение вреда, причиненного увечьем, иным вредом здоровью или смертью физлица, и (2) алименты. Также он не будет освобожден от требований, неразрывно связанных с его личностью. То есть это обязательства, в которых важно, чтобы именно он их исполнил. Например, письменное обещание должника что-то кому-то подарить (ст. 723 ГКУ). Кроме того, в течение 5 лет после признания физлица банкротом он:
— не сможет повторно стать банкротом. Исключение: случаи, когда в рамках банкротной процедуры погашены все его долги;
— будет обязан перед заключением договоров займа, кредитных договоров, договоров поручительства или договоров залога письменно уведомлять контрагентов о факте своей неплатежеспособности. Сами понимаете, если придется брать кредит в банке, то после информирования его о банкротстве получить деньги будет уже непросто.
Резюмируем. Банкротство физического лица — процедура полезная. Можно освободиться от долгов раз и навсегда. Тем не менее не всем она может быть по карману. К тому же это удар по репутации физлица-банкрота, о чем тоже, считаем, нужно помнить.
