Кредитные обязательства
Закон № 533 внес изменения в Закон от 15.11.2016 г. № 1734-VII. Здесь повезло тем гражданам, которые в период с 01.03.2020 г. по 30.04.2020 г. просрочили выполнение обязательств по договору о потребительском кредите. Причем «счастье привалит» в том числе и тем заемщикам, которые имеют кредитные договоры, перечисленные в ч. 2 ст. 3 Закона № 1734. То есть те, на которые действие данного Закона не распространяется. Закон № 540 сделал по этому поводу специальное уточнение в ч. 2 разд. IV Закона № 1734.
Это должно помочь тем гражданам, которых в связи с карантином отправили в отпуск за свой счет, или же тем, кому выплачивают зарплату не полностью. Однако воспользоваться послаблением смогут все заемщики. В соответствии с п. 6 разд. IV Закона № 1734 заемщик освобождается от ответственности перед кредитодателем за просрочку выполнения кредитных обязательств в период с 1 марта по 30 апреля 2020 г.
О какой ответственности здесь идет речь? Закон № 533 исчерпывающего перечня не определяет. Однако конкретно сказано, что заемщик освобождается от обязанностей уплачивать кредитодателю неустойку, штраф, пеню и другие платежи, уплата которых предусмотрена договором за просрочку (или невыполнение, или частичное выполнение) потребителем обязательств.
Понятное дело, здесь идет речь исключительно о штрафах, пене и неустойках за просрочку в период с 1 марта по 30 апреля 2020 г. Нацбанк отмечает, что на период карантина финучреждениям запрещено не только взыскивать, но и начислять указанные санкции (см. письмо НБУ от 22.03.2020 г.*). По нашему мнению, освобождением могут воспользоваться как те заемщики, которые непосредственно вышли на просрочку в период карантина, так и те, которые уже находились на просрочке по состоянию на 01.03.2020 г. Просто те, кто вышел на просрочку в период карантина, вообще могут быть свободны от кредитных штрафов, пени и неустойки, а те, кто уже находился на просрочке, лишь получат временную «передышку».
* См.: facebook.com/NationalBankOfUkraine/posts/2528646187349538?__tn__=K-R.
А что будет после 30.04.2020 г.? Вероятно, кредитодатели начнут с 01.05.2020 г. начислять штрафы, пеню и неустойки тем заемщикам, которые на эту дату не вернутся в свой график. Но допускаем, что те заемщики, которые вышли на просрочку в период карантина (а по состоянию на 01.03.2020 г. на просрочке не находились), могут быть свободны от ответственности и после 30.04.2020 г. Ведь Закон № 533 говорит о том, что условие для освобождения от ответственности - просрочка в период карантина. Без упоминания о том, когда заемщик должен войти в свой график. Однако не исключено, что право на такое освобождение придется отстаивать в суде.
Обращаем внимание! Относительно послабления кредитной ответственности уже успел высказаться Нацкомфинуслуг (см. разъяснение от 18.03.2020 г.**). Он заявил, что освобождение от ответственности за просрочку при выполнении кредитных обязательств, предусмотренное Законом № 533, — временное. То есть, судя по позиции регулятора, после 30.04.2020 г. заемщикам, которые не успеют вернуться в график платежей, будут опять «капать» санкции. Похоже, что аналогичную позицию занимает и Нацбанк (см. письмо НБУ от 22.03.2020 г.).
** См.: nfp.gov.ua/ua/Holovni-podii/30641.html
Также кредитодателям в период с 01.03.2020 г. по 31.05.2020 г. запрещается увеличивать процентные ставки по кредитному договору. То есть увеличить ставку тому заемщику, который не выполнял свои обязательства в этот период, кредитодатель не имеет права. Закон № 533 предусматривал из этого правила исключение — если кредитным договором с самого начала была установлена изменяемая процентная ставка (ч. 4 ст. 10561 ГКУ).Однако Закон № 540 закрыл и эту возможность для кредитодателя: благодаря ему в Переходных положениях ГКУ прописан запрет на период карантина повышать процентную ставку по любому кредитному договору.
Ну и, конечно, Закон № 533 не освобождает заемщиков от собственно обязанности должным образом исполнять взятые обязательства. То есть тело кредита и проценты возвращать все равно придется, разве что штрафные санкции за просрочку можно будет не уплачивать. Также Нацбанк разработал особый порядок применения своего постановления от 30.06.2016 г. № 351, чтобы у заемщиков была возможность договориться с кредитором о реструктуризации своей задолженности и «кредитных каникулах» (см. постановление Правления НБУ от 26.03.2020 г. № 39). В частности, начисленные проценты заемщик сможет уплатить после окончания карантина*.
* См.: facebook.com/NationalBankOfUkraine/videos/vb.1486424778238356/1387393134802458/?type=2&theater
И еще. О кредитах, выплата по которым обеспечена ипотекой. В п.п. 3 п. 5 разд. ІІ Закона № 530 прописана обязанность Кабмина подать законопроект, которым на период действия карантина приостанавливается обязанность исполнять основное обязательство. Также во время карантина исполнителям запрещено обращать взыскание на предмет ипотеки.
Однако на момент написания статьи законопроект от Кабмина на сайте Верховной Рады не появился. Мероприятия, задекларированные в Законе № 530, предлагает реализовать законопроект № 3225**, который предлагает также гарантировать невозможность выселения жителей из помещения, переданного в ипотеку. Однако на данный момент «карантинные» изменения в Закон от 05.06.2003 г. № 898 еще не приняты.
** См.: w1.c1.rada.gov.ua/pls/zweb2/webproc4_1?pf3511=68403
Обязательства и льготы в сфере ЖКХ
Согласно п.п. 10 ч. 2 и п.п. 2 ч. 4 ст. 7 Закона от 09.11.2017 г. № 2189-VIII в случае несвоевременных платежей за услуги ЖКХ индивидуальные и коллективные потребители обязаны уплачивать пеню в размерах, установленных законом или договором.
Начисление пени начинается с первого рабочего дня, следующего за последним днем предельного срока внесения платы за жилищно-коммунальные услуги. Размер пени устанавливается в договоре, но не может быть выше 0,01 % суммы долга за каждый день просрочки. Общий размер уплаченной пени не может превышать 100 % общей суммы долга (ч. 1 ст. 26 Закона № 2189). Так вот,
действие всех вышеупомянутых норм приостановлено до 01.07.2020 г.
То есть до 1 июля 2020 г. потребители услуг ЖКХ имеют право не уплачивать ЖКХ-пеню. Нацбанк отмечает, что поставщикам (т. е. коммунальным предприятиям) на период карантина вообще запрещено начислять ЖКХ-пеню (см. письмо НБУ от 22.03.2020 г.). Итак, потребители услуг ЖКХ могут не спешить с их оплатой и не скапливаться в банковских отделениях во время карантина.
Кроме того, на период действия карантина и в течение 30 дней со дня его отмены запрещается: (1) прекращать предоставление услуг ЖКХ в связи с их неоплатой или неполной оплатой; (2) начислять и взыскивать не только пеню, но и штрафы или неустойку за несвоевременную оплату услуг ЖКХ; (3) принудительно выселять из жилья; (4) принудительно взыскивать жилье во исполнение судебных решений относительно взыскания задолженности за услуги ЖКХ (пп. 4 — 7 п. 3 разд. ІІ Закона № 530).
Также следует помнить, что в связи с карантином люди намного больше времени проводят дома. Следовательно, собственно объем потребления газа, электроэнергии и других услуг ЖКХ существенно возрастает. В связи с этим в п.п. 3 п. 5 разд. ІІ Закона № 530 предписано Кабмину:
— назначать субсидии на следующий период для всех домохозяйств, которые получали субсидию в предыдущем периоде, без их обращения;
— расширить круг получателей жилищных субсидий в связи с установлением карантина. В частности, субсидии смогут получить те граждане, которые в период карантина были уволены с работы.
Во исполнение этих требований Закона № 530 Кабмин уже успел издать постановление от 25.03.2020 г. № 247. Расчет субсидий на период карантина будет проводиться с учетом увеличенных на 50 % нормативов, в пределах которых предоставляется субсидия.
