Легко ли жить «взаймы»? Уроки кредитования
Начинать собственный бизнес без начального капитала — дело весьма сложное. Если же вы успешно стартовали, то рано или поздно придется задуматься о расширении бизнеса. На это опять же потребуются деньги, которые нужно где-то взять.
Жить в кредит и уметь пользоваться теми преимуществами, которые дает система кредитования, — одна из основ деловой жизни в рыночных условиях. Это истина. Но также совершенно очевидно, что кредитом нужно уметь распоряжаться, иначе он может попросту уничтожить ваш бизнес.
Для тех, кто уже сегодня готов рационально рискнуть и научиться жить в кредит с выгодой для себя и собственного дела, мы решили провести короткий экскурс в основные вопросы кредитования. Без опытного специалиста тут не обойтись. Сегодня в гостях у «СД» Галина Яковлевна Запаренко — начальник отдела розничного обслуживания среднего и малого бизнеса Коммунального отделения ХОФ АКБ «УКРСОЦБАНК».
(г. Харьков)
Процесс получения кредита
Мы будем говорить о банковских программах кредитования малого и среднего бизнеса.
Процесс получения кредита можно разделить на такие условные этапы:
1) подготовительный этап;
2) выбор кредитора (банка, в котором будем брать кредит);
3) подготовка пакета документов для получения кредита;
4) анализ пакета документов кредитором и принятие решения;
5) подписание договоров кредитования, залога (ипотеки), страхования;
6) этап пользования кредитом.
Теперь давайте рассмотрим все эти этапы последовательно.
Подготовительный этап
Кредитование является финансовой операцией, которая тесно связана с определенной долей риска. Поэтому, прежде чем взять кредит, вы должны хорошенько взвесить все «минусы» и «плюсы» этой операции.
Перед тем как получить кредит, вы должны быть стопроцентно уверены, что действительно нуждаетесь в этом и без кредита вам «не жить». Если присутствуют хоть какие-то сомнения в целесообразности этой операции, надо отложить конечное решение на определенное время.
Вообще,
если есть возможность не брать кредит, то лучше этого не делать, так как кредит — это в любом случае зависимость, хотя и осознанная. Чем меньше зависимость, тем больше уверенность в своих силах.
Этап выбора кредитора (банка)
Выбор кредитора — очень важный этап, ведь, как известно, занимаем мы чужие деньги и на определенное время, а отдаем свои и навсегда, да еще и с процентами.
Итак, на этапе выбора кредитора стоит вопрос: у кого одолжить, чтобы не переплатить втридорога?
Существует очень много критериев относительно выбора кредитора.
Наиболее поверхностный подход —
это сравнение условий кредитования по номинальным процентным ставкам. Величина процентной ставки безусловно отображает степень дороговизны получения кредита. Но сегодня это не единственный показатель, который надо принимать во внимание. Кроме объявленной процентной ставки, заемщик платит банку комиссию за оформление кредитного дела и открытие ссудного счета (у разных банков могут быть еще и другие дополнительные комиссии). Также необходимо учитывать расходы по оплате услуг нотариуса, страховых платежей (если для обеспечения кредита имущество нужно застраховать, передать банку в залог).Для того чтобы учесть комплексно все расходы, которые связаны с получением и обслуживанием кредита, нужно к
номинальной процентной ставке приплюсовать уплачиваемые банку комиссии (которые в разных банках могут различаться по количеству и сумме) и затраты в пользу третьих лиц (нотариус, страховые платежи и т. п.).Для наиболее полной картины сравнения условий банковского кредитования хорошо бы ознакомиться и учесть «неценовые» показатели различных банков: надежность учреждения, репутацию, качество сервиса в банке, профессионализм персонала, количество филиалов и банкоматов, скорость принятия решения.
Если учтены все вышеперечисленные показатели, то на основании анализа полученных данных можно выбирать самый привлекательный для вас банк.
Итак, путем тщательного анализа выбран банк «Z». Теперь наступает черед первого контакта с кредитным специалистом.
Очень важно уже на первом «свидании» с кредитным специалистом ознакомиться со всеми условиями кредитования (в том числе процентными ставками, комиссиями, условиями кредитных договоров).
Кредитный специалист может предоставить калькулятор реальной ставки кредитования с указанием необходимого вида кредита, размера кредита, желаемого срока кредитования, валюты и т. д. (разумеется, с учетом всех дополнительных платежей). Перед вами нарисуется реальная картина погашения кредита. Вы увидите ежемесячную сумму погашения тела кредита, сумму процентов, которые будут начисляться, дополнительные затраты на страхование, нотариальные расходы, разовые комиссии и прочее. Вот теперь стало ясно и понятно, что все эти дополнительные затраты привели к «удорожанию» кредита, т. е. к увеличению процентной ставки.
Этап подготовки нужной документации
После ознакомления с условиями предоставления кредита банковский специалист предложит вам перечень документов, которые вы должны предоставить для принятия решения по кредитованию. Этот перечень в основном постоянный, но банк может попросить предоставить дополнительные документы, необходимые для принятия решения по вопросу кредитования.
Анализ нужной документации кредитором и принятие решения
После предоставления потенциальным заемщиком необходимого пакета документов кредитный специалист и соответствующие подразделения банка (задействованные для принятия решения по выдаче кредита) проводят анализ документов.
В банках существуют определенные критерии проверки потенциального клиента, но в основном все сводится к следующим действиям:
1. Проверка даты, места и органа регистрации потенциального клиента (проверка паспорта, Свидетельства о государственной регистрации предпринимателя).
2. Проверка достоверности данных, указанных клиентом в «анкете заемщика», в том числе:
— соответствие адреса фактическому местонахождению;
— проверка паспортных данных, наличие прописки и т. д.;
— существование неплатежей (в бюджет, контрагентам и т. д.).
3. Проверка наличия счетов в других банках и их состояние.
4. Изучение деловой репутации клиента (поручителя), отсутствие негативной (компрометирующей) информации.
5. Проверка существования задолженности по кредитным соглашениям в других банках (у заемщика, поручителя и близких лиц).
6. Наличие возбужденных против клиента (или поручителя) уголовных дел.
7. Проверка существования против клиента или поручителя какой-либо другой негативной информации.
8. Отсутствие залога, договора лизинга или аренды на предоставленный объект залога, арест этого объекта.
9. Проверка информации о дополнительных источниках дохода (участие в уставных фондах предприятий, существование дочерних предприятий и их деятельности).
10. Проверка другой информации.
После всестороннего анализа дело о предоставлении кредита выносится на
Кредитный комитет банка, где и принимается решение по кредитованию.
Подписание договоров кредитования, страхования, залоговых документов
Если на Кредитном комитете банка было принято положительное решение по вашему кредитованию — наступает заключительный этап перед пользованием этим кредитом.
Может произойти так, что на КК было утверждено положительное решение, но не по всем пунктам. Например, вы хотели получить кредит на 15 лет, а вам предложили средства только на 10 лет. Нужно учитывать, что в этом случае ежемесячные платежи возрастут и, если вы не в состоянии «справиться» с такой ситуацией, от такого кредита можно (и нужно) отказаться.
Но если условия кредитования оказались приемлемыми для обеих сторон, наступает радостный момент подписания договора кредитования.
Помните!
Подписав кредитный договор, вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей.За неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств банк будет вправе применить санкции, предусмотренные договором кредита, вплоть до досрочного выполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.
Подписывайте кредитный договор (иные документы банка), только если вы уверены в том, что все его условия вам понятны, вы точно представляете, какие платежи и когда вам необходимо будет произвести, и вы абсолютно убеждены, что сможете это сделать.
Этап пользования кредитом
Итак, средства получены и теперь можно ими пользоваться в рамках кредитного договора. Это самый приятный с психологической точки зрения этап. Но именно в этот приятный период нужно будет платить ежемесячные платежи в точно указанные сроки. А если вы выбьетесь из графика, то еще дополнительно придется платить штрафные санкции и разного рода пеню. Кроме того, вас могут внести в реестр плательщиков с плохой репутацией, что омрачит вашу кредитную историю. И тогда будет намного сложнее получить кредит в будущем.
Теперь самое время ознакомиться с основными видами кредитов.
Основные виды кредитов
По сроку предоставления кредиты подразделяются на
краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года).Кредиты бывают
обеспеченные и необеспеченные.Обеспечение предполагает наличие залога, гарантии. В качестве обеспечения банки могут принять в залог недвижимость, объекты незавершенного строительства, транспортные средства, другие основные фонды, товары в обороте, ценные бумаги, имущественные права и другие активы.
В качестве гарантии может выступать, например, поручительство третьего лица.
Кредиты также отличаются
по направлению использования, например, инвестиционные (на приобретение основных фондов, реализацию новых проектов), оборотные (на пополнение оборотных средств) и пр.Кредиты могут выдаваться разово одной суммой, а могут в виде кредитных линий.
Кредитная линия позволяет поэтапно использовать кредитные средства в рамках установленного лимита.Кредитная линия может быть возобновляемой (при досрочном погашении кредита или его части; возможно повторное получение кредитных средств в пределах установленного лимита) и невозобновляемой. О кредитных линиях мы поговорим более подробно в следующей публикации.
Овердрафт
— вид кредита, позволяющий клиенту производить платежи со своего текущего счета в сумме большей, чем у него имеется фактически на счете в пределах установленного лимита кредитования.По видам процентных ставок различают
кредит с фиксированной процентной ставкой и кредит с плавающей процентной ставкой.И, наконец, кредиты могут выдаваться в
национальной валюте и иностранной валюте. Мультивалютные кредиты выдаются в разных валютах в рамках установленного лимита.В следующей публикации мы подробно разберемся с наиболее «интересными» видами кредитов. Словом, уроки кредитования будут продолжены.
Материал подготовила Елена Кедрус
