Положение об электронных деньгах в Украине

Утверждено постановлением Правления Национального банка Украины от 04.11.2010 г. № 481

Положение об электронных деньгах в Украине

Зарегистрировано в Министерстве юстиции Украины 24 декабря 2010 г. под № 1336/18631

1.1. Настоящее Положение разработано в соответствии со статьями 7, 40, 56, 67 Закона Украины «О Национальном банке Украины», статьями 9, 10, 12 Закона Украины «О платежных системах и переводе средств в Украине», другими законами Украины и нормативно-правовыми актами Национального банка Украины (далее — Национальный банк).

Целью настоящего Положения являются регулирование деятельности, связанной с выпуском электронных денег в Украине, и введение мониторинга по такой деятельности.

Требования настоящего Положения не распространяются на деятельность лиц, осуществляющих выпуск и/или обслуживание таких заранее оплаченных карточек одноцелевого использования: дисконтных карточек торговцев, карточек автозаправочных станций, билетов для проезда в городском транспорте и т. п., которые принимаются как средство платежа исключительно их эмитентами.

1.2. Настоящее Положение устанавливает требования Национального банка к субъектам осуществления выпуска, обращения и погашения электронных денег, а также к системам электронных денег в Украине.

1.3. Термины в настоящем Положении употребляются в следующем значении:

агент — лицо, которое на основании договора, заключенного с эмитентом, осуществляет:

распространение электронных денег (далее — агент по распространению);

предоставление средств пополнения электронными деньгами электронных устройств (далее — агент по пополнению);

обменные операции с электронными деньгами (далее — агент по обменным операциям);

прием электронных денег в обмен на наличные/безналичные средства (далее — агент по расчетам);

выпуск электронных денег — операция по введению в обращение электронных денег эмитентом путем их предоставления пользователям или агентам в обмен на наличные или безналичные средства;

электронное устройство — чип, содержащийся на пластиковой карточке или на другом носителе, память компьютера и т. п., которые используются для хранения электронных денег;

электронные деньги — единицы стоимости, которые хранятся на электронном устройстве, принимаются как средство платежа иными, нежели эмитент, лицами и являются денежным обязательством эмитента;

эмитент — лицо, которое осуществляет выпуск электронных денег и принимает на себя обязательства по их погашению;

пользователь — физическое лицо или субъект хозяйствования, который является владельцем электронных денег и имеет право использовать их для приобретения товаров и осуществления переводов с учетом ограничений, установленных настоящим Положением;

заранее оплаченная карточка многоцелевого использования (далее — заранее оплаченная карточка) — пластиковая или другая карточка, которая содержит электронные деньги в чипе, интегрированном на этой карточке, или которая является средством доступа к электронным деньгам, хранящимся в памяти компьютера;

обменные операции с электронными деньгами — операции по обмену электронных денег, выпущенных одним эмитентом, на электронные деньги другого эмитента;

оператор системы электронных денег (далее — оператор) — юридическое лицо, которое на основании договора, заключенного с эмитентом, выполняет операционные и другие технологические функции в системе электронных денег;

погашение электронных денег — операция по изъятию электронных денег из обращения с одновременным предоставлением их предъявителю наличных или безналичных средств;

распространение электронных денег — операция по предоставлению электронных денег пользователям, которая не связана с обязательством по их погашению;

система электронных денег — совокупность отношений между эмитентом, оператором, агентами, торговцами и пользователями по осуществлению выпуска, обращения и погашения электронных денег;

скретч-карта — бумажная или другая карточка, которая содержит защищенный от визуального восприятия набор знаков, позволяющий пополнить электронными деньгами электронное устройство на сумму, указанную на этой карте;

товар — продукция, услуги, работы, права интеллектуальной собственности и другие неимущественные права, предназначенные для продажи (оплатной передачи);

торговец — субъект хозяйствования, зарегистрированный в соответствии с законодательством Украины, который на основании договора, заключенного с эмитентом или агентом по расчетам, принимает электронные деньги как средство платежа за товары.

1.4. Выпуск электронных денег в Украине имеют право осуществлять только банки.

1.5. Эмитент обязан вести учет средств, поступающих от пользователей и/или агентов как оплата электронных денег на отдельном счете эмитента по каждой системе электронных денег, платежной системе и по каждому виду электронного устройства.

1.6. Операции с электронными деньгами осуществляются эмитентами, операторами, агентами, торговцами и пользователями в соответствии с требованиями настоящего Положения, других нормативно-правовых актов Национального банка, правил, установленных эмитентами и платежными организациями внутригосударственных или международных платежных систем, а также условиями заключенных договоров.

2.1. Эмитенты имеют право осуществлять выпуск электронных денег, выраженных только в гривнях.

2.2. Эмитент обязан обеспечить, чтобы сумма выпущенных им электронных денег не превышала:

суммы полученных им от пользователей и агентов (кроме агента по пополнению) наличных или безналичных средств и

суммы полученных агентом по пополнению наличных средств, которые должны быть перечислены эмитенту.

2.3. Электронные деньги являются выпущенными со времени их загрузки эмитентом или оператором на электронное устройство, находящееся в распоряжении пользователя или агента.

2.4. Эмитент обязан определять сумму электронных денег на электронном устройстве, находящемся в распоряжении пользователя, с учетом следующих требований:

сумма электронных денег на электронном устройстве, которое не может пополняться, не должна превышать 2000 гривень;

сумма электронных денег на электронном устройстве, которое может пополняться, не должна превышать 8000 гривень.

2.5. Эмитент, оператор и агенты обязаны предоставлять торговцам и пользователям информацию о тарифах и правилах осуществления операций с электронными деньгами до заключения с ними договоров относительно электронных денег.

2.6. Эмитент обязан в течение 10 календарных дней с начала осуществления выпуска электронных денег уведомить об этом Национальный банк по форме согласно приложению 1* к настоящему Положению.

* Приложения не публикуются. — Примеч. ред.

2.7. Эмитент обязан ежеквартально до 10 числа месяца, следующего за отчетным периодом, предоставлять Национальному банку информацию о деятельности, связанной с выпуском и обращением электронных денег, по форме согласно приложению 2 к настоящему Положению.

3.1. Агентом по распространению может быть исключительно юридическое лицо на основании договора, заключенного с эмитентом.

Агент по распространению имеет право распространять электронные деньги, выпуск которых осуществляется по правилам систем электронных денег, согласованным с Национальным банком, или по правилам платежных систем/систем электронных денег, созданных Национальным банком.

3.2. Эмитент имеет право предоставлять пользователям средства пополнения электронными деньгами электронных устройств и заключать договоры с другими субъектами хозяйствования (агентами по пополнению) о предоставлении пользователям таких средств.

Эмитент или агент по пополнению имеет право принимать от пользователей средства для пополнения электронными деньгами заранее оплаченных карточек или электронных устройств, к которым дают доступ заранее оплаченные карточки, исключительно для карточек, на которых интегрированы чипы.

Агент по пополнению обязан инициировать перевод средств, полученных от пользователей для пополнения электронными деньгами электронных устройств, на счет эмитента не позднее следующего рабочего дня после получения средств.

3.3. Оператор мобильной связи, являющийся агентом эмитента, в соответствии с условиями договора с эмитентом имеет право заключать договоры с субъектами хозяйствования о продаже этими субъектами хозяйствования пользователям скретч-карт для пополнения электронными деньгами электронных устройств.

3.4. Пользователи — физические лица имеют право использовать электронные деньги для расчетов с торговцами за товары, а также переводить электронные деньги другим пользователям — физическим лицам.

Пользователи — субъекты хозяйствования имеют право использовать электронные деньги, полученные исключительно в обмен на безналичные средства и только для расчетов с торговцами за товары в электронном виде, приобретенные на производственные (хозяйственные) нужды.

3.5. Торговцы на основании договора, заключенного с эмитентом или агентом по расчетам, имеют право принимать от пользователей в качестве средства платежа за товары электронные деньги, выраженные в гривнях.

Торговцы имеют право возвращать электронные деньги пользователям в случае возврата ими в соответствии с Законом Украины «О защите прав потребителей» товаров, приобретенных за электронные деньги.

3.6. Агентами по расчетам могут быть исключительно банк и небанковское финансовое учреждение, имеющее лицензию Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины на перевод средств.

Банк, являющийся членом/участником платежной системы, имеет право принимать от пользователей электронные деньги, выпущенные другими членами/участниками этой платежной системы, которые содержатся на заранее оплаченных карточках или к которым дают доступ заранее оплаченные карточки, в обмен на наличные средства и производить расчеты по операциям, осуществленным с этими карточками.

Агент по расчетам имеет право принимать электронные деньги от пользователей — физических лиц в обмен на наличные и безналичные средства, а от пользователей — субъектов хозяйствования и торговцев исключительно в обмен на безналичные средства.

3.7. Эмитент имеет право осуществлять обменные операции с выпущенными им электронными деньгами на электронные деньги, выпущенные другими эмитентами, а также заключать договоры с другими юридическими лицами (агентами по обменным операциям) об осуществлении ими такой деятельности.

Эмитенты и агенты по обменным операциям имеют право осуществлять обменные операции исключительно для пользователей и с электронными деньгами платежных систем, выпуск которых осуществляется по правилам систем электронных денег, согласованным с Национальным банком, или по правилам платежных систем/систем электронных денег, созданных Национальным банком.

4.1. Эмитент обязан осуществлять погашение выпущенных им электронных денег по требованию предъявителя.

4.2. Эмитент может осуществлять погашение электронных денег, предъявленных пользователями — физическими лицами, наличными средствами или путем перевода на банковский счет предъявителя.

Эмитент обязан осуществлять погашение электронных денег, предъявленных пользователями — субъектами хозяйствования, торговцами, агентами, исключительно путем перевода на их банковские счета.

Электронные деньги являются погашенными эмитентом с момента зачисления суммы перевода на счет предъявителя или выдачи ему наличных средств.

5.1. Эмитент имеет право самостоятельно обеспечивать функционирование системы электронных денег или заключать договоры с операторами о выполнении ими операционных или других технологических функций в системах электронных денег. Оператор должен быть резидентом.

5.2. Эмитент или оператор на основании договора с эмитентом обязан обеспечить фиксирование всех трансакций электронных денег между пользователями, торговцами, агентами, эмитентом и оператором с помощью технических средств, а также хранение в течение пяти лет соответствующей информации в форме, позволяющей проверить целостность информации.

5.3. Эмитент обязан обеспечить внедрение в системе электронных денег:

организационных, процедурных мероприятий и использование технических средств с целью выявления, а также предотвращения, предупреждения и противодействия мошенничеству;

системы защиты информации, которая должна осуществлять непрерывную защиту информации во время выпуска, обращения и погашения электронных денег на всех этапах ее формирования, обработки, передачи и хранения.

5.4. Эмитент обязан осуществлять контроль за соблюдением оператором и агентами при осуществлении операций с электронными деньгами требований настоящего Положения и правил системы электронных денег.

Если правила системы электронных денег являются составляющей правил платежной системы, то контроль за соблюдением эмитентом, оператором и агентами при проведении операций с электронными деньгами требований настоящего Положения и правил системы электронных денег осуществляется согласно правилам платежной системы.

Порядок контроля устанавливается правилами системы электронных денег (платежной системы).

6.1. Лицо, которое намеревается создать систему электронных денег и осуществлять выпуск электронных денег (далее — заявитель), обязано согласовать с Национальным банком правила системы электронных денег до осуществления выпуска электронных денег.

Платежная организация платежной системы, созданной резидентом, члены/участники которой намереваются осуществлять выпуск электронных денег, обязана согласовать с Национальным банком правила системы электронных денег до осуществления выпуска электронных денег. Если правила системы электронных денег являются составляющей правил платежной системы, то согласование Национальным банком правил платежной системы является согласованием правил системы электронных денег. В этом случае платежная организация, кроме документов, подаваемых в установленном порядке для согласования правил платежной системы, обязана подать документы, предусмотренные подпунктами «б», «в», «г» пункта 6.2 настоящей главы, и договор с эмитентом на осуществление эмиссии электронных денег.

Банк, который является членом/участником международной платежной системы и намеревается осуществлять выпуск электронных денег и/или другие операции с электронными деньгами на территории Украины с использованием этой международной платежной системы (далее — заявитель — член/участник международной платежной системы), обязан согласовать с Национальным банком правила осуществления операций с электронными деньгами до осуществления таких операций.

Требования настоящей главы не распространяются на платежные системы/системы электронных денег, созданные Национальным банком.

6.2. Заявитель для согласования правил системы электронных денег подает в Национальный банк следующие документы:

а) ходатайство о согласовании правил системы электронных денег по форме согласно приложению 3 к настоящему Положению;

б) подписанные председателем правления/совета директоров (далее — руководитель) правила системы электронных денег, которые должны содержать положение о:

порядке осуществления операций между эмитентом, оператором, агентами, пользователями и торговцами, которое должно содержать общую схему всех денежных и информационных потоков;

организации контроля за финансовыми и техническими рисками в системе электронных денег;

системе безопасности и защите информации в системе электронных денег и разграничении прав доступа к информационным ресурсам системы электронных денег;

в) информационную справку о принципах технической реализации осуществления расчетов с использованием электронных денег, подписанную руководителем;

г) образцы договоров, которые будут заключаться с оператором, агентами, пользователями и торговцами.

6.3. Заявитель — член/участник международной платежной системы для согласования правил осуществления операций с электронными деньгами подает в Национальный банк:

документы, предусмотренные нормативно-правовыми актами Национального банка для регистрации Национальным банком договоров о членстве или об участии в международных платежных системах;

подписанную руководителем информационную справку о порядке осуществления операций с электронными деньгами между эмитентом, другими членами/участниками международной платежной системы, агентами, пользователями и торговцами, которая должна содержать общую схему всех денежных и информационных потоков.

6.4. Национальный банк принимает решение о согласовании или отказе в согласовании правил системы электронных денег/осуществления операций с электронными деньгами в срок до двух месяцев со дня подачи заявителем в Национальный банк документов согласно пунктам 6.2 и 6.3 настоящей главы.

6.5. Национальный банк в письменном виде сообщает заявителю о принятом решении.

Национальный банк предоставляет заявителю документ о согласовании правил системы электронных денег после внесения им платы, предусмотренной нормативно-правовыми актами Национального банка.

6.6. Национальный банк размещает информацию о согласовании правил системы электронных денег/осуществления операций с электронными деньгами на официальном веб-сайте Национального банка.

6.7. Национальный банк имеет право отказать в согласовании правил системы электронных денег/осуществления операций с электронными деньгами при следующих основаниях:

подача неполного перечня документов, указанных в пунктах 6.2 и 6.3 настоящей главы, или если эти документы не отвечают требованиям настоящего Положения;

предоставление недостоверной информации;

в случае отсутствия в системе электронных денег надлежащего контроля за финансовыми или техническими рисками.

6.8. Лицо, по ходатайству которого Национальным банком были согласованы правила системы электронных денег/осуществления операций с электронными деньгами, обязано подать на согласование в Национальный банк изменения к правилам системы электронных денег/осуществления операций с электронными деньгами не позднее чем через десять календарных дней с даты их внесения.

Национальный банк в срок, предусмотренный пунктом 6.4 настоящей главы, предоставляет заявителю документ о согласовании или об отказе в согласовании изменений к правилам системы электронных денег/осуществления операций с электронными деньгами.

6.9. За нарушение эмитентами требований настоящего Положения Национальный банк имеет право применять меры воздействия в соответствии с законодательством Украины.

Директор Департамента платежных систем
Н. Лапко