КАК ПОГАШАТЬ ИНВАЛЮТНЫЕ КРЕДИТЫ ФИЗЛИЦАМ —
разъяснения Нацбанка
Письмо Национального банка Украины от 25.02.2009 г. № 13-421/1163-2889
Письмо Национального банка Украины от 27.02.2009 г. № 13-121/1220-3039
Письмо Национального банка Украины от 03.03.2009 г. № 13-121/1291-3147
Письмо Национального банка Украины от 05.03.2009 г. № 13-215/1350-3279
В связи со стремительным обесцениванием гривни у клиентов банков возникли определенные трудности с погашением обязательств по кредитным договорам в инвалюте. В комментируемых
письмах (далее — письмо № 2889, письмо № 3039, письмо № 3147, письмо № 3279) Нацбанк рассказал о проведении специальных валютных аукционов, на которых продается валюта для физлиц — заемщиков по льотному валютному курсу.1. Как проводится аукцион.
Напомним: Нацбанк постановлением от 29.12.2008 г. № 469 утвердил Положение о проведении Национальным банком Украины валютных аукционов (см. калейдоскоп документов «Валютные аукционы от Нацбанка» // «БН», 2009, № 7, с. 9). Согласно п. 3 Положения Нацбанк на аукционе может осуществлять продажу инвалюты субъектам рынка для обеспечения выполнения определенных Нацбанком обязательств в иностранной валюте.Первый целевой валютный аукцион для удовлетворения потребностей
клиентов банков — физических лиц, которые обусловлены необходимостью погашения ими задолженности по кредитам, полученным в инвалюте, состоялся 27.02.2009 г. (о нем Нацбанк сообщил в письме № 2889).На этом аукционе Нацбанк продавал банкам инвалюту по специальному льготному курсу — 7,8 грн./дол. США.
В свою очередь банки обязаны продавать клиентам валюту по курсу, который не должен превышать курс аукциона + 0,2 % суммы покупки (надбавка на сбор в Пенсионный фонд — письмо № 3039, письмо № 3147).Нацбанк обращает внимание на то, что
взимание каких-либо комиссий во время осуществления операций по погашению задолженности физлиц по кредитным договорам в инвалюте за счет инвалюты, купленной на валютном аукционе, или повышение курса продажи инвалюты по таким операциям запрещается (письмо № 3147). За нарушение этого требования Нацбанк грозит ограничить лицензии в части осуществления банковских операций с валютными ценностями.2. Формирование Реестра
. Если у вас есть кредит в банке в инвалюте, то вы уже наверняка задались вопросом, как воспользоваться возможностью приобретения валюты для погашения кредита по льготному курсу.Для этого ваш договор с банком должен попасть в так называемый
Реестр кредитных соглашений, объем обязательств по которому и лимитирует возможный объем покупки банками инвалюты на аукционе. Рекомендации по формированию такого Реестра Нацбанк изложил в письме № 3279.Реестр
формируется банком только по согласованию с клиентом. В реестр включается информация только по кредитным договорам, которые заключены до 15.10.2008 г.При формировании
Реестра Нацбанк рекомендует уполномоченным банкам анализировать кредитный портфель по каждой кредитной операции в зависимости от финансового состояния заемщика, состояния обслуживания заемщиком кредитной задолженности и первоочередно включать в Реестр:1. Информацию с учетом общего материального состояния клиента, его социальной стабильности (наличие постоянной работы, деловая репутация, семейное положение и т. п.), возраста, положительной кредитной истории и его социального состояния (содержание заемщиком многодетной семьи, инвалидов и/или нетрудоспособных, наличие нетрудоустроенных членов семьи заемщика и т. п.).
2. Информацию по обеспечению выполнения обязательств в иностранной валюте по следующим кредитным договорам:
— кредиты на приобретение или строительство жилья (в случае приобретения по одному кредитному соглашению одной квартиры/дома жилищного фонда для личного потребления);
— кредиты, полученные на лечение;
— кредиты, полученные на учебу;
— кредиты физических лиц — субъектов предпринимательской деятельности (предоставленные для бизнесовой деятельности), основная сумма долга (по договору/соглашению) по которым не превышает эквивалент 50 тысяч долларов США.
Основанием для первоочередного включения в
Реестр информации по вышеуказанным категориям клиентов-заемщиков являются копии соответствующих подтверждающих документов, заверенных работником банка (договоры, соглашения, приглашения или вызовы на учебу и лечение, справки, выписки, пенсионные свидетельства и т. п.).3. Информирование клиента. Уполномоченные банки в обязательном порядке информируют клиента о курсе, по которому банк купил инвалюту на аукционе. Банки также должны определить телефон «горячей линии» и ответственных специалистов, которые будут предоставлять гражданам оперативную информацию относительно условий проведения валютных аукционов и процедуры погашения задолженности по кредитам в инвалюте.
