ЯК ПОГАШАТИ ІНВАЛЮТНІ КРЕДИТИ ФІЗИЧНИМ ОСОБАМ —
роз’яснення Нацбанку
Лист Національного банку України від 25.02.2009 р. № 13-421/1163-2889
Лист Національного банку України від 27.02.2009 р. № 13-121/1220-3039
Лист Національного банку України від 03.03.2009 р. № 13-121/1291-3147
Лист Національного банку України від 05.03.2009 р. № 13-215/1350-3279
У зв’язку зі стрімким знеціненням гривні у клієнтів банків виникли певні труднощі з погашенням зобов’язань за кредитними договорами в інвалюті. У
листах (далі — листи № 2889, № 3039, № 3147, № 3279), що коментуються, Нацбанк розповів про проведення спеціальних валютних аукціонів, на яких продається валюта для фізичних осіб — позичальників за пільговим валютним курсом.1. Як проводиться аукціон.
Нагадаємо: Нацбанк постановою від 29.12.2008 р. № 469 затвердив Положення про проведення Національним банком України валютних аукціонів (див. «Калейдоскоп документів» «Валютні аукціони від Нацбанку» // «БТ», 2009, № 7, с. 9). Згідно з п. 3 Положення Нацбанк на аукціоні може здійснювати продаж інвалюти суб’єктам ринку для забезпечення виконання визначених Нацбанком зобов’язань в іноземній валюті.Перший цільовий валютний аукціон для задоволення потреб
клієнтів банків — фізичних осіб, що зумовлені необхідністю погашення ними заборгованості за кредитами, отриманими в інвалюті, відбувся 27.02.2009 р. (про нього Нацбанк повідомив у листі № 2889).На цьому аукціоні Нацбанк продавав банкам інвалюту за спеціальним пільговим курсом — 7,8 грн./дол. США.
У свою чергу, банки зобов’язані продавати клієнтам валюту за курсом, що не повинен перевищувати курс аукціону + 0,2 % суми купівлі — надбавка на збір до Пенсійного фонду (листи № 3039, № 3147).Нацбанк звертає увагу, що
справляння будь-яких комісій під час здійснення операцій з погашення заборгованості фізичних осіб за кредитними договорами в інвалюті за рахунок інвалюти, купленої на валютному аукціоні, або підвищення курсу продажу інвалюти за такими операціями забороняється (лист № 3147). За порушення цієї вимоги Нацбанк загрожує обмежити ліцензії в частині здійснення банківських операцій з валютними цінностями.2. Формування Реєстру
. Якщо у вас є кредит у банку в інвалюті, то ви вже напевно запитуєте: як скористатися можливістю придбання валюти для погашення кредиту за пільговим курсом.Для цього ваш договір з банком має потрапити до так званого
Реєстру кредитних угод, обсяг зобов’язань за яким і лімітує можливий обсяг купівлі банками інвалюти на аукціоні. Рекомендації щодо формування такого Реєстру Нацбанк виклав у листі № 3279.Реєстр
формується банком лише за узгодженням з клієнтом. До Реєстру включається інформація лише щодо кредитних договорів, укладених до 15.10.2008 р.При формуванні
Реєстру Нацбанк рекомендує уповноваженим банкам аналізувати кредитний портфель за кожною кредитною операцією залежно від фінансового стану позичальника, стану обслуговування позичальником кредитної заборгованості та першочергово включати до Реєстру:1. Інформацію з урахуванням загального матеріального стану клієнта, його соціальної стабільності (наявність постійної роботи, ділова репутація, сімейний стан тощо), віку, позитивної кредитної історії та його соціального стану (утримання позичальником багатодітної сім’ї, інвалідів та/або непрацездатних, наявність непрацевлаштованих членів сім’ї позичальника тощо).
2. Інформацію щодо забезпечення виконання зобов’язань в іноземній валюті за наступними кредитними договорами:
— кредити на придбання або будівництво житла (у разі придбання за однією кредитною угодою однієї квартири/будинку житлового фонду для особистого вжитку);
— кредити, отримані на лікування;
— кредити, отримані на навчання;
— кредити фізичних осіб — суб’єктів підприємницької діяльності (надані для бізнесової діяльності), основна сума боргу (за договором/угодою) за якими не перевищує еквівалент 50 тисяч доларів США.
Підставою для першочергового включення до
Реєстру інформації за вищевказаними категоріями клієнтів-позичальників є копії відповідних підтвердних документів, засвідчених працівником банку (договори, угоди, запрошення або виклики на навчання та лікування, довідки, виписки, пенсійні свідоцтва тощо).3. Інформування клієнта. Уповноважені банки обов’язково інформують клієнта про курс, за яким банк купив інвалюту на аукціоні. Банки також мають визначити телефон «гарячої лінії» та відповідальних фахівців, які надаватимуть громадянам оперативну інформацію щодо умов проведення валютних аукціонів та процедури погашення заборгованості за кредитами в інвалюті.
