Верховная Рада Украины постановляет:
1. В течение действия настоящего Закона:
1) не может быть принудительно взыскано (отчуждено без согласия собственника) недвижимое жилое имущество, которое считается предметом залога согласно статье 4 Закона Украины «О залоге» и/или предметом ипотеки согласно статье 5 Закона Украины «Об ипотеке», если такое имущество выступает в качестве обеспечения обязательств гражданина Украины (заемщика или имущественного поручителя) по потребительским кредитам, предоставленным ему кредитными учреждениями — резидентами Украины в иностранной валюте, и при условии, что:
такое недвижимое жилое имущество используется в качестве постоянного места проживания заемщика/имущественного поручителя или является объектом незавершенного строительства недвижимого жилого имущества, находящегося в ипотеке, при условии, что у заемщика или имущественного поручителя в собственности не находится другое недвижимое жилое имущество;
общая площадь такого недвижимого жилого имущества (объекта незавершенного строительства недвижимого жилого имущества) не превышает 140 кв. метров для квартиры и 250 кв. метров для жилого дома;
2) не может быть принудительно взыскано (отчуждено без согласия собственника) другое имущество (имущественные права), которое в соответствии с законодательством или кредитным договором подлежит взысканию с заемщика, указанного в подпункте 1 настоящего пункта, при недостаточности средств, полученных взыскателем от реализации (переоценки) предмета залога (ипотеки);
3) кредитное учреждение не может уступить (продать, передать) задолженность или долг, определенный в подпункте 1 настоящего пункта, в пользу (в собственность) другого лица.
2. В течение двух недель со дня вступления в силу настоящего Закона:
1) Кабинет Министров Украины по согласованию с Национальным банком Украины подает на рассмотрение Верховной Рады Украины проект закона, который регулирует вопросы, указанные в пункте 3 настоящего Закона;
2) Национальный банк Украины приводит свои нормативные акты в соответствие с нормами настоящего Закона и осуществляет надлежащие мероприятия как кредитор последней инстанции для поддержания адекватного уровня платежеспособности банков, подпадающих под действие настоящего Закона как кредиторы.
3. Настоящий Закон вступает в силу со дня его опубликования и утрачивает силу со дня вступления в силу закона, регулирующего вопросы особенностей погашения основной суммы задолженности, выраженной в иностранной валюте, порядок погашения (учет) курсовой разницы, возникающей в бухгалтерском и/или налоговом учете кредиторов и заемщиков, а также порядок списания пени и штрафов, которые начисляются (были начислены) на такую основную сумму задолженности.
4. В течение действия настоящего Закона другие законы Украины по вопросам имущественного обеспечения кредитов действуют с учетом его норм.
5. Настоящий Закон не распространяется на территорию Украины, признанную временно оккупированной в соответствии с Законом Украины «Об обеспечении прав и свобод граждан и правовом режиме на временно оккупированной территории Украины».
6. Действие настоящего Закона не распространяется на лиц, являющихся субъектами Закона Украины «О принципах предотвращения и противодействия коррупции».
Исполняющий обязанности Президента Украины,
Председатель Верховной Рады Украины А. Турчинов
г. Киев, 3 июня 2014 года, № 1304-VII
коментарий редакции
Должник из своего жилья — объекта залога (ипотеки) по миру не пойдет. А кредитор?
В принципе, заемщик обычно был вправе выбирать между гривневым кредитом с большей процентной ставкой и валютным — с меньшей. Он рискнул выбрать валютный, и он не виноват, что гривня обвалилась (хотя многие жильезастроечные ситуации изначально заточены-таки под кредиты в инвалюте). Беря кредит, он твердо знал, что в худшем случае рискует потерять предмет залога (даже если этот предмет — его единственное место жительства), иначе не брал бы кредит, а предпочел ждать вариант получения денег (или сразу жилья), например в подарок — зато без всякого риска. ☺ То есть он знал, что в отсутствие другого жилья ему придется пойти по миру.
Кредитное учреждение тоже не виновато, что гривня обвалилась, а его бизнес и без того обваливается по многим причинам (не связанным с обвалом гривни непосредственно). А если оно к тому же потеряет возможность покрыть свои убытки от невозвращенных валютных кредитов путем реализации предметов залога — ему, возможно, самому придется пойти по миру.
«Правый» закон четко встал бы на сторону кредитора, но этот закон — «левый», и поэтому на пока еще не установленный в конкретных числах срок (т. е. на некоторое время) у заемщика (имущественного поручителя) по проблемному
(1) потребительскому*
(2) инвалютному кредиту запрещает принудительно взыскивать (или отчуждать без согласия собственника) такой предмет залога/ипотеки, как
(3) жилая недвижимость
(4) общей площадью не более 140 кв. м — для квартиры и 250 кв. м — для дома, если только заемщик (имущественный поручитель) —
(5) гражданин Украины
(6) не имеет другого собственного жилья и
(7) такой предмет служит местом постоянного проживания заемщика/имущественного поручителя или является незавершенным объектом жилстроя, находящимся в ипотеке.
* Напоминаем, что потребительский кредит — это средства, которые предоставляются кредитодателем (банком или иным финансовым учреждением) потребителю на приобретение продукции. Продукцией при этом считается любое изделие (товар), работа, услуга, которые изготовляются, выполняются или предоставляются для удовлетворения общественных нужд (пп. 23 и 19 ст. 1 Закона Украины «О защите прав потребителей» от 12.05.91 г. № 1023-XII).
Вот сколько условий (которые к тому же должны выполняться одновременно), сужающих сферу применения данного закона, мы с вами насчитали.
Аналогичный запрет касается также другого имущества и имущественных прав такого заемщика (но не поручителя!) при недостаточности средств, полученных взыскателем от реализации (переоценки) предмета залога (ипотеки). Слово «полученных» явно указывает на ситуацию, когда жилой предмет залога уже принудительно отчужден.
Мало того: кредитор теперь не вправе передать, продать или переуступить такую задолженность.☹
Этот закон не действует на территории Крыма и не распространяется на субъектов Закона Украины «О принципах предупреждения и противодействия коррупции» от 07.04.2011 г. № 3206-VI. По идее, это исключение должно касаться лишь госчиновников. Но, напомним, что в упомянутом Законе в число его субъектов попадают и многие другие, в частности, должностные лица юрлиц частного права, лица, предоставляющие публичные услуги (аудиторы, нотариусы и т. п.). Надеемся, что в ближайшем будущем компетентные госорганы внесут ясность в этот вопрос (в противном случае придется уповать на судебную практику).
Также во время действия комментируемого закона нормы других профильных законов применяются «с учетом его норм». Странная формулировочка: мы привыкли к обороту «в части, не противоречащей»…
В заключение — о сроке его действия.
Дата вступления в силу — 07.06.2014 г. Что касается даты прекращения его действия (недаром вначале мы сказали — «срок»), то это событие наступит одновременно со вступлением в силу другого — специального закона, который урегулирует вопросы: погашения «тела» валютной задолженности, погашения (учета) курсовых разниц, возникающих в налоговом/бухгалтерском учете сторон, порядок списания штрафов и пени, начисленных на «тело» такой задолженности. То есть нынешний закон своего рода «замораживает» ситуацию в отношении некоторых валютных кредитов. Детали отложены на потом…
В этом контексте мы лишь заметим, что в первом чтении принят законопроект № 4185а-2 (от 01.07.2014 г.), который предусматривает по желанию заемщика проведение пересчета в гривню и реструктуризацию задолженности по одному его «жилищному» валютному кредиту (при этом законопроект устанавливает новые ограничения: сумма неуплаченных кредитных обязательств по состоянию на 01.01.2014 г. не превышает эквивалент 1 млн грн. по курсу НБУ на 01.01.2014 г. и на эту дату отсутствует задолженность по текущим платежам или же она погашена до момента реструктуризации). Неустойка за период с 01.01.2014 г. до даты реструктуризации прощается, а после — ограничивается удвоенным размером учетной ставки НБУ. Но главное: при пересчете валютной задолженности в гривню применяется курс на дату реструктуризации, а не тот «5,05», о котором мечтают проблемные заемщики…☹ В общем, этот «хрен» не намного слаще существующей «редьки»…
Хотя на практике окончательный текст закона может отличаться от текста законопроекта как еж от ужа… Так что давайте еще немного подождем.
Александр Голенко, шеф-редактор
