Легко ли жить «взаймы»? Уроки кредитования (продолжение)
В прошлом номере «СД» мы начали разговор о кредитовании малого и среднего бизнеса. Сегодня в продолжение этого разговора мы поговорим о самых интересных видах кредита для частных предпринимателей.
Консультирует уже знакомая вам, дорогие читатели-предприниматели, Галина Яковлевна Запаренко — начальник отдела розничного обслуживания среднего и малого бизнеса Коммунального отделения ХОФ АКБ «Укрсоцбанк».
Классификация заемщика
В предыдущей статье мы подробно перечислили требования, которые банк предъявляет к заемщику. Так вот, на основании анализа этих самых требований специалисты банка относят того или иного заемщика к определенному классу. Какие-то факторы положительно влияют на оценку клиента и добавляют количество баллов, другие факторы, наоборот, уменьшают эту цифру. На основании специально разработанной методики рассчитывается общая сумма баллов и определяется класс заемщика.
Потенциальные заемщики делятся на пять классов: А, Б, В, Г, Д.
Самый высший класс — А кредитуется однозначно.
За ним идет класс Б. В этот класс попадают потенциальные клиенты банка, у которых оценка всех показателей несколько ниже, чем в классе А.
Последний кредитуемый класс — В.
В классе Г возможно получить кредитование только по варианту «Кредит против Депозита». Депозит должен быть либо самого заемщика, либо третьего лица, причем срок действия депозита должен быть больше, чем срок кредитования. Если эти условия выполнены, банк заключает соответствующие дополнительные соглашения к договору депозита. В результате, пока заемщик пользуется кредитом, снять депозит невозможно до полного погашения кредита и процентов за пользование кредитом.
Класс Д не кредитуется вовсе.
Надо отметить, что класс заемщика — величина непостоянная. При каждом обращении клиента в банк за очередным кредитом специалисты банка проверяют и анализируют состояние заемщика на данный конкретный момент времени. Таким образом, заемщик может повышать либо понижать свой класс.
Но мы надеемся на то, что именно сейчас попадем в благонадежные А и Б, минимум В классы и наконец-то сможем перейти к рассмотрению различных видов кредитов.
Еще раз уточним:
мы рассматриваем виды кредитования для частных предпринимателей — физических лиц (ФЛП).
Кредитование под залог недвижимости
Кредит для осуществления предпринимательской деятельности можно взять под залог недвижимости. Банки охотнее всего дают такой кредит. Другими словами,
обеспечение недвижимостью — самый ликвидный залог (за исключением депозита).Прежде всего
работники залоговой службы банка произведут осмотр недвижимости, которая предлагается для обеспечения кредита, для определения суммы залоговой стоимости. В зависимости от класса заемщика кредитный специалист определит максимальный лимит кредитования.Максимальный лимит кредитования зависит от класса заемщика и вида предлагаемой в залог недвижимости (коммерческая, жилая).
Если в залог предоставляется коммерческая недвижимость, максимальный лимит кредитования может составить до 75 % от залоговой стоимости, если в залог предоставляется жилая недвижимость, максимальный лимит кредита может увеличиться до 80 %.
Под залог коммерческой недвижимости кредитуют сроком до 10 лет, под жилой — до 15 лет.
Максимальный лимит кредитования, а также сроки кредитования, процентные ставки, график погашения кредита и прочие условия
в разных банках определяются по своим критериям.В нашей статье мы рассмотрим условия кредитования, предлагаемые Укрсоцбанком.
Итак, стоимость залога, максимальный лимит и срок кредитования определены. Теперь мы должны выбрать вид кредитования.
Разовый или единовременный кредит
Предоставляется для осуществления разовой финансово-хозяйственной операции. Выдается одной суммой. Погашение кредита осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора и установленным графиком.
Процентная ставка.
Размер процентной ставки устанавливается в размере процентных ставок, утвержденных решением уполномоченного коллегиального органа банка.Дополнительные затраты
. Разовая комиссия банка за оформление кредитного дела и открытие счета. Услуги нотариуса: оформление договора ипотеки, нотариальное заверение документов.Обязательное страхование недвижимого имущества в страховых компаниях, аккредитованных Укрсоцбанком. Страховые платежи уплачиваются ежегодно в соответствии с графиком и условиями договора страхования.
Кредитная линия
Кредитная линия — это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставлять ему в течение периода времени, определенного в договоре, кредитные средства в пределах согласованного лимита и других условий кредитного договора.
Размер процентной ставки устанавливается в размере процентных ставок, утвержденных решением уполномоченного коллегиального органа банка.
Невозобновляемая кредитная линия (НКЛ)
Кредитование по данной схеме производится на основании договора об открытии невозобновляемой кредитной линии.
В договоре об открытии НКЛ устанавливается максимальная сумма кредита (лимит кредитования), которую заемщик может использовать в течение обусловленного срока согласно условиям договора. При открытии НКЛ предоставление и погашение кредита производятся в оговоренные с клиентом сроки в пределах установленного лимита, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит кредитования. После выдачи обусловленной суммы заемщик осуществляет только погашение кредита в сроки, установленные договором.
Дополнительные затраты такие же, как и при оформлении разового кредита.
Возобновляемая кредитная линия (ВКЛ)
Возобновляемая кредитная линия открывается заемщику на основании договора об открытии возобновляемой кредитной линии.
По возобновляемой кредитной линии предполагается возможность неоднократного использования заемных средств в пределах свободного лимита и срока кредитования.
Досрочно погашенная часть кредита увеличивает
свободный лимит кредитования.Снижение (погашение) лимита кредитной линии производится в суммах и по срокам, оговоренным кредитным договором.
Это один из самых экономичных видов кредитования. Заемщик имеет возможность при наличии свободных денежных средств погашать ссудную задолженность, тем самым снижая остатки ссудной задолженности и минимизируя процентные платежи, а при необходимости используя заемные средства в пределах свободного лимита и срока кредитования.
Дополнительные затраты такие же, как и при оформлении разового кредита.
Кредитование в рамках Генерального соглашения
Клиент заключает Генеральное соглашение с банком. В рамках соглашения заемщик имеет возможность многократно получать разные виды кредитов на протяжении срока действия Генерального соглашения в пределах максимального лимита кредитования.
Теперь подробнее. Итак, заемщик берет кредит под залог жилой недвижимости на 15 лет.
С заемщиком заключается Генеральное соглашение, дополнительное соглашение к Генеральному договору на получение первого кредита, договор ипотеки, договор страхования.
Клиент разово оплачивает нотариусу все необходимые расходы по нотариальному заверению, разовую комиссию банка за оформление кредитного дела и открытие ссудного счета по первому кредиту, страховку страховой компании (ежегодно в течение срока действия Генерального соглашения).
То есть заемщик проходит стандартную процедуру оформления залога, как если бы он брал обычный разовый кредит или открывал кредитные линии. Но!
Теперь у клиента банка появилась возможность в течение 15 лет получать различные, нужные ему, кредиты, открывать кредитные линии, не тратясь каждый раз на оформление залога.По каждому новому кредиту заемщик и кредитор заключают новое дополнительное соглашение в рамках Генерального соглашения, заемщик платит разовую комиссию за оформление кредитного дела и открытие ссудного счета. А вот нотариально оформлять залог и заключать договор ипотеки под новый кредит не надо. Залог оформляется только один раз — при подписании Генерального соглашения.
А вот еще один интересный нюанс, который можно использовать предпринимателям, которые собираются брать кредит в рамках Генерального соглашения.
У физического лица — предпринимателя существует возможность получения кредита с выдачей денежных средств ему же — как физическому лицу.
Итак, в нашем случае работает следующая схема:
оценку кредитоспособности банк производит предпринимателю, но кредитный договор банк заключает с предпринимателем как с физическим лицом. Таким образом, заемщик-предприниматель имеет возможность получить и погашать кредит как физическое лицо, т. е. оперировать наличными средствами.
Вот мы с вами и рассмотрели несколько вариантов кредитов для частных предпринимателей. Остается лишь добавить, что, вовремя погасив кредит, вы зарабатываете положительную кредитную историю и имеете все шансы попасть в «Программу лояльности». Участники таких программ имеют свои преимущества.
Материал подготовила Елена Кедрус
