Теми
Вибрати теми статей
Сортувати за темами

Чи легко жити «в борг»? Уроки кредитування (продовження)

Редакція ВД
Власне Діло Листопад, 2008/№ 22
В обраному У обране
Друк
Стаття

Чи легко жити «в борг»? Уроки кредитування (продовження)

 

У попередньому номері «ВД» ми почали розмову про кредитування малого та середнього бізнесу. Сьогодні на продовження цієї теми поговоримо про найцікавіші види кредиту для приватних підприємців.

Консультує вже знайома вам, любі читачі-підприємці, Галина Яківна Запаренко — начальник відділу роздрібного обслуговування середнього та малого бізнесу Комунального відділення ХОФ АКБ «Укрсоцбанк».

 

Класифікація позичальника

У попередній статті ми докладно перелічили вимоги, які банк висуває до позичальника. На підставі аналізу саме цих вимог фахівці банку відносять того чи іншого позичальника до певного класу. Деякі фактори позитивно впливають на оцінку клієнта і додають певну кількість балів, інші фактори, навпаки, зменшують цю цифру. На підставі спеціально розробленої методики розраховується загальна сума балів та визначається клас позичальника.

Потенційні позичальники діляться на п’ять класів: А, Б, В, Г, Д

.

Найвищий клас  А кредитується однозначно.

За ним іде клас Б. До цього класу потрапляють потенційні клієнти банку, в яких оцінка всіх показників дещо нижча, ніж у класі А.

Останній клас, що кредитується, — В.

У класі Г можна отримати кредитування лише за варіантом «кредит проти депозиту». Депозит має бути або самого позичальника, або третьої особи, причому строк дії депозиту має бути більшим, ніж строк кредитування. Якщо ці умови виконано, банк укладає відповідні додаткові угоди до договору депозиту. У результаті доки позичальник користується кредитом, зняти депозит неможливо до повного погашення кредиту і процентів за користування ним.

Клас Д не кредитується взагалі

.

Слід зауважити, що клас позичальника — величина непостійна. При кожному зверненні клієнта до банку за черговим кредитом фахівці банку перевіряють і аналізують стан позичальника на конкретний момент часу. Отже, позичальник може підвищувати або знижувати свій клас.

Але ми сподіваємося, що саме сьогодні потрапимо до благонадійних А і Б, мінімум В класи і нарешті зможемо перейти до розгляду різних видів кредитів.

Ще раз уточнимо:

ми розглядаємо види кредитування для приватних підприємців — фізичних осіб (ФОП).

 

Кредитування під заставу нерухомості

Кредит для здійснення підприємницької діяльності можна взяти під заставу нерухомості. Банки найохочіше дають такий кредит. Інакше кажучи,

забезпечення нерухомістю — найліквідніша застава (за винятком депозиту).

Перш за все

працівники заставної служби банку здійснять огляд нерухомості, що пропонується для забезпечення кредиту, для визначення суми заставної вартості. Залежно від класу позичальника кредитний фахівець визначить максимальний ліміт кредитування.

Максимальний ліміт кредитування залежить від класу позичальника та виду пропонованої в заставу нерухомості (комерційна, житлова).

Якщо в заставу надається комерційна нерухомість, максимальний ліміт кредитування може скласти до 75 % від заставної вартості, якщо в заставу надається житлова нерухомість, максимальний ліміт кредиту може збільшитися до 80 %.

Під заставу комерційної нерухомості кредитують строком до 10 років, житлової — до 15 років

.

Максимальний ліміт кредитування, а також строки кредитування, процентні ставки, графік погашення кредиту та інші умови

в різних банках визначаються за своїми критеріями.

У нашій статті розглянемо умови кредитування, що пропонуються «Укрсоцбанком».

Отже, вартість застави, максимальний ліміт і строк кредитування визначено. Тепер ми мусимо вибрати вид кредитування.

 

Разовий чи одноразовий кредит

Надається для здійснення разової фінансово-господарської операції. Видається однією сумою. Погашення кредиту здійснюється відповідно до умов кредитного договору і встановленого графіка.

Процентна ставка.

Розмір процентної ставки встановлюється в розмірі процентних ставок, затверджених рішенням уповноваженого колегіального органу банку.

Додаткові витрати

. Разова комісія банку за оформлення кредитної справи та відкриття рахунка. Послуги нотаріуса: оформлення договору іпотеки, нотаріальне посвідчення документів.

Обов’язкове страхування нерухомого майна у страхових компаніях, акредитованих «Укрсоцбанком». Страхові платежі сплачуються щороку відповідно до графіка та умов договору страхування.

 

Кредитна лінія

Кредитна лінія — це юридично оформлене зобов’язання банку перед позичальником надавати йому протягом періоду часу, визначеного в договорі, кредитні кошти в межах погодженого ліміту й інших умов кредитного договору.

Розмір процентної ставки встановлюється в розмірі процентних ставок, затверджених рішенням уповноваженого колегіального органу банку.

 

Невідновлювана кредитна лінія (НКЛ)

Кредитування за цією схемою провадиться на підставі договору про відкриття невідновлюваної кредитної лінії.

У договорі про відкриття НКЛ установлюється максимальна сума кредиту (ліміт кредитування), яку позичальник може використати протягом обумовленого строку згідно з умовами договору. При відкритті НКЛ надання та погашення кредиту здійснюються в застережені з клієнтом строки в межах установленого ліміту, при цьому погашена частина кредиту не збільшує вільний ліміт кредитування. Після видачі обумовленої суми позичальник здійснює тільки погашення кредиту в строки, установлені договором.

Додаткові витрати такі самі, як і при оформленні разового кредиту.

 

Відновлювана кредитна лінія (ВКЛ)

Відновлювана кредитна лінія відкривається позичальнику на підставі договору про відкриття відновлюваної кредитної лінії.

За відновлюваною кредитною лінією передбачається можливість неодноразового використання позикових коштів у межах вільного ліміту і строку кредитування.

Достроково погашена частина кредиту збільшує

вільний ліміт кредитування.

Зниження (погашення) ліміту кредитної лінії провадиться в сумах і у строки, застережені кредитним договором.

Це один з найекономічніших видів кредитування. Позичальник має можливість за наявності вільних грошових коштів погашати позикову заборгованість, цим знижуючи залишки позикової заборгованості та мінімізуючи процентні платежі, а за необхідності використовуючи позикові кошти в межах вільного ліміту і строку кредитування.

Додаткові витрати такі самі, як і при оформленні разового кредиту.

 

Кредитування в межах Генеральної угоди

Клієнт укладає Генеральну угоду з банком. У межах угоди позичальник має можливість багато разів одержувати різні види кредитів протягом строку дії Генеральної угоди в межах максимального ліміту кредитування.

Тепер докладніше. Отже, позичальник бере кредит під заставу житлової нерухомості на 15 років.

З позичальником укладаються Генеральна угода, додаткова угода до Генерального договору на отримання першого кредиту, договір іпотеки, договір страхування.

Клієнт разово оплачує нотаріусу всі необхідні витрати на нотаріальне посвідчення, сплачує разову комісію банку за оформлення кредитної справи та відкриття позикового рахунка за першим кредитом, страховку страховій компанії (щороку протягом строку дії Генеральної угоди).

Отже, позичальник проходить стандартну процедуру оформлення застави, нібито він брав звичайний разовий кредит або відкривав кредитні лінії. Але!

Тепер у клієнта банку з’явилася можливість протягом 15 років одержувати різні потрібні йому кредити, відкривати кредитні лінії, не витрачаючи кожного разу гроші на оформлення застави.

За кожним новим кредитом позичальник і кредитор укладають нову додаткову угоду в межах Генеральної угоди, позичальник сплачує разову комісію за оформлення кредитної справи та відкриття позикового рахунка. А от нотаріально оформляти заставу і укладати договір іпотеки під новий кредит не потрібно. Застава оформляється тільки один раз — при підписанні Генеральної угоди.

А от ще один цікавий нюанс, який може стати у пригоді підприємцям, котрі збираються брати кредит у межах Генеральної угоди.

У фізичної особи — підприємця існує можливість отримання кредиту з видачею грошових коштів йому ж як фізичній особі

.

Отже, у нашому випадку працює така схема:

оцінку кредитоспроможності банк здійснює для підприємця, але кредитний договір банк укладає вже з підприємцем як з фізичною особою. Тож позичальник-підприємець має можливість отримати і погашати кредит як фізична особа, тобто оперувати готівковими коштами.

Ось ми з вами й розглянули кілька варіантів кредитів для приватних підприємців. Залишається тільки додати, що, вчасно погасивши кредит, ви заробляєте позитивну кредитну історію і маєте всі шанси потрапити до «Програми лояльності». Учасники таких програм мають певні переваги.

 

Матеріал підготувала Олена Кедрус

Оформи передплату та читай все Передплатити журнал
stop

Схоже, що ви використовуєте блокувальник реклами :(

Щоб користуватися всіма функціями сайту, додайте нас у винятку!

Як відключити
App
Завантажуйте наш мобільний додаток Factor

© Factor.Media, 1995 -
Всі права захищені

Використання матеріалів без узгодження з редакцією заборонено

Ознайомитись з договором-офертою

Приєднуйтесь
Адреса
м. Харків, 61002, вул. Сумська, 106а
Ми приймаємо
ic-privat ic-visa ic-visa
Powered by
Factor Web Solutions
Ми використовуємо cookie-файли, щоб зробити сайт максимально зручним для вас та аналізувати використання наших продуктів та послуг, щоб збільшити якість рекламних та маркетингових активностей. Дізнатися більше про те, як ми використовуємо ці файли можна тут.
Увійдіть, щоб читати більше! Авторизовані користувачі одержують безкоштовно 5 статей на місяць