Кредиты и кризис (ситуация с кредитованием на сегодня)

Кредиты и кризис (ситуация с кредитованием на сегодня)

В октябре 2008 года украинские банки ужесточили условия кредитования физических лиц либо вовсе отказывали им в ссудах. Знаковым был отказ финансовых учреждений кредитовать в долларах. Банки либо заявляли, что кредитование приостановлено на неопределенный срок, либо назначали непомерно высокие процентные ставки по таким кредитам (до 30 % годовых).

Насколько сложно (или легко) будет получить кредит в Украине в 2009 году, как изменятся условия кредитования и последние новости кредитного рынка — вот тема нашей публикации.

Общая картина

В первый месяц 2009 года ставки по кредитам замедлили свой рост, а в некоторых случаях даже немного уменьшились. Это удивительное явление объясняется отнюдь не смягчением банками своих позиций, а скорее тем, что цены на кредиты достигли своего максимума.

Что же касается сроков кредитования, то в 2009 году прогнозируется уменьшение сроков по кредитам на автомобили с 7 до 3 — 5 лет, а львиная доля ипотечных кредитов будут выдаваться не более чем на 5 — 10 лет.

По мнению банкиров, в 2009 году роста рынка кредитования не будет, более того, он вполне может откатиться назад.

Кредитные брокеры настроены весьма пессимистично: по их мнению, объемы ипотечных кредитов в 2009 году уменьшатся более чем на 70 % (т. е. в 3,3 раза) по сравнению с 2008 годом. Пострадает и автокредитование — ожидаемое уменьшение объемов выдачи кредитов на автомобили составит не менее 45 %.

В первую очередь существенно сократится кредитование в иностранной валюте, точнее, его просто могут не возобновить.

Неперспективными являются и отдельные направления кредитования в гривне. Практически полностью закроется потребительское кредитование — исчезнут ссуды на покупку мебели, бытовой техники, сузится предложение кредитных карт.

Кредитные новинки

Правда, вместо исчезнувших кредитных программ банкиры пророчат появление новых. Самым популярным, по мнению многих аналитиков, станет «внутреннее» перекредитование физических лиц на покупку подержанных автомобилей и недвижимости на вторичном рынке. Эти программы позволят заемщику оформить на себя кредит, который не может погасить по каким-либо причинам другой клиент банка. То есть финучреждение в данном случае будет выступать как финансовый посредник и гарант сделки. Например, владельцы более дорогих квартир в центре смогут «закрыть» свои обязательства перед банком, переуступив и недвижимость и обязательства по кредитному договору новому платежеспособному клиенту.

Еще одно новшество от банков — так называемые мультивалютные кредиты. При данной программе часть кредита может выдаваться в гривне, а часть, скажем, в долларах. Таким образом, заемщик сможет сбалансировать свои валютные риски. Многие финучреждения уже сегодня разрабатывают такие программы. Мультивалютные кредиты для физлиц могут появиться на рынке уже в первом квартале 2009 года.

Новшества коснутся и самих условий кредитования. Банки будут чаще использовать «плавающие» ставки по кредиту и более детально оговаривать процедуру добровольной передачи залога в случае невозврата ссуды.

Ссуда для избранных заемщиков

Прогнозы по развитию рынка розничного кредитования на 2009 год не радуют. Банкиры в них единогласны: в этом году кредит станет роскошью, а не средством повышения качества жизни. И дело не только в существенном сокращении предложения на рынке кредитования: вырастут ставки по кредитам, размер первоначального взноса, еще больше ужесточатся требования к заемщикам.

Кредитовать будут только клиентов с безупречной платежеспособностью и хорошей кредитной историей. При определении платежеспособности будут учитываться стабильность доходов заемщика, наличие у него других долгов, а также возможность погашения долгов за счет привлечения денег других лиц.

Кроме того, финансовые учреждения будут интересовать количество детей и тот факт, что заемщик содержит свою вторую половину и/или родителей. К тому же будут подсчитываться прочие среднемесячные затраты и т. д. Плюс ко всему многие банки оперируют именно конечным финансовым результатом, т. е. тем, который остается после всех издержек, и только после этого соглашаются сравнивать получившуюся сумму с ежемесячным платежом по кредиту. В общем, шансы получить кредит в новых условиях имеет «прозрачный» заемщик с достаточным и, разумеется, официально подтвержденным доходом.

Ждать решения по кредиту придется дольше, чем раньше (минимум две-четыре недели).

Вырастет размер первоначального взноса, например по ипотеке этот показатель составит не менее 30 — 40 %.

Сократятся сроки кредитования, причем существенно. По прогнозам аналитиков, в 2009 году банки будут фокусироваться на краткосрочных ссудах.

Справедливости ради стоит
отметить, что большинство экспертов надеются на небольшое оживление кредитования физических лиц к концу этого года.

Последние новости

Главная новость первого месяца 2009 года — это начало появления редких ипотечных кредитов. Отрадно видеть, что банки Украины, хоть и под конкретных застройщиков, хоть и с помощью Государственного ипотечного учреждения, а все-таки кредитуют. Правда, аналитики считают, что такая ситуация не несет ничего хорошего и банки всего лишь пытаются спасти аффилированных (проинвестированных) с ними застройщиков, чтобы не дать им окончательно остановиться.

Самая грустная новость — это то, что некоторое снижение стоимости кредитных ресурсов не может порадовать заемщиков тех единичных банков, которые сегодня еще выдают кредиты. Массово ставки снижать не будут, особенно по займам наличными, которые единственные практически и остались на рынке.

Стоимость кредитных ресурсов снижается, но, к сожалению, это снижение носило и будет носить очень медленный характер. Но в целом годовая ставка по кредитам для прямых заемщиков не падает ниже 25 %. Во многом сказываются проблемы с погашением старых кредитов, когда низкая стоимость старых кредитов может быть перекрыта только за счет дорогих новых кредитов, и эта тенденция будет наблюдаться еще долгое время.

Кредиты в цифрах

Средняя процентная ставка по различным видам кредита за январь 2009 года

На жилье

На автомобили

Под залог

На товары

Наличными

Кредиты бизнесу

Что делать тем, кому сейчас необходимо оформить кредит

1. Реально оценить собственные силы. Без крупного собственного взноса получить заем не удастся. Кроме того, учитывая короткие сроки и высокие ставки, ежемесячный платеж по кредиту может оказаться очень солидным.

2. Собрать все возможные подтверждения платежеспособности, начиная со справок с мест работы всех ближайших родственников и заканчивая перечнем любого движимого и недвижимого имущества, которое находится во владении будущего заемщика.

3. Быть готовым найти платежеспособных поручителей.

4. Оформить кредит под «плавающую» ставку. В таком случае у заемщика есть шанс снизить затраты на обслуживание кредита после того, когда кризис закончится.

Итого

За кредитом сейчас есть смысл идти, если уж очень нужно (а вернее, если без него просто не обойтись!). Кредитные ставки подняты, условия ужесточены, займы в валюте практически не выдают

Материал подготовила
Елена Кедрус