Кредити і криза (ситуація з кредитуванням на сьогодні)
У жовтні 2008 року українські банки посилили умови кредитування фізичних осіб або взагалі відмовляли їм у позиках. Знаковою була відмова фінансових установ кредитувати в доларах. Банки або заявляли, що кредитування припинено на невизначений строк, або призначали занадто високі процентні ставки за такими кредитами (до 30 % річних).
Наскільки складно (чи легко) буде отримати кредит в Україні у 2009 році, як зміняться умови кредитування та останні новини кредитного ринку — тема цієї статті.
Загальна картина
У перший місяць 2009 року ставки за кредитами уповільнили своє зростання, а в деяких випадках навіть трохи зменшилися. Це дивне явище пояснюється зовсім не пом’якшенням банками своїх позицій, а скоріше тим, що ціни на кредити досягли свого максимуму.
Що ж до термінів кредитування, то у 2009 році прогнозується зменшення строків за кредитами на автомобілі з 7 до 3 — 5 років, а левова частка іпотечних кредитів видаватиметься не більш ніж на 5 — 10 років.
На думку банкірів, у 2009 році зростання ринку кредитування не буде, більше того, він цілком може навіть відкотитися назад.
Кредитні брокери настроєні вельми песимістично і, на їх думку, обсяги іпотечних кредитів у 2009-му зменшаться більш ніж на 70 % (тобто в 3,3 раза) порівняно з 2008 роком. Постраждає і автокредитування — очікуване зменшення обсягів видачі кредитів на автомобілі складе не менше 45 %.
У першу чергу істотно скоротиться кредитування в іноземній валюті, точніше, його просто можуть не відновити.
Неперспективними є і окремі напрями кредитування в гривні. Практично повністю припиниться споживче кредитування — зникнуть позики на купівлю меблів, побутової техніки, звузиться пропозиція кредитних карток.
Кредитні новинки
Щоправда, замість зниклих кредитних програм банкіри прогнозують появу нових. Найпопулярнішим, на думку багатьох аналітиків, стане «внутрішнє» перекредитування фізичних осіб на купівлю вживаних автомобілів і нерухомості на вторинному ринку. Ці програми дозволять позичальнику оформити на себе кредит, який не може погасити з якихось причин інший клієнт банку. Тобто фінустанова в цьому разі виступатиме як фінансовий посередник і гарант правочину. Наприклад, власники дорожчих квартир у центрі зможуть «закрити» свої зобов’язання перед банком, перевідступивши і нерухомість, і зобов’язання за кредитним договором новому платоспроможному клієнту.
Ще одна новина від банків — так звані мультивалютні кредити. За умовами цієї програми частина кредиту може видаватися в гривні, а частина, скажімо, в доларах. Таким чином, позичальник зможе збалансувати свої валютні ризики. Багато фінустанов уже сьогодні розробляють такі програми. Мультивалютні кредити для фізосіб можуть з’явитися на ринку вже в I кварталі 2009 року.
Новини стосуватимуться і самих умов кредитування. Банки частіше використовуватимуть плаваючі ставки за кредитом і детальніше обумовлюватимуть процедуру добровільної передачі застави в разі неповернення позики.
Позика для вибраних позичальників
Прогнози щодо розвитку ринку роздрібного кредитування на 2009 рік не тішать. Банкіри в них одностайні: цього року кредит стане розкішшю, а не засобом підвищення якості життя. І справа не лише в істотному скороченні пропозиції на ринку кредитування. Зростуть ставки за кредитами, розмір первинного внеску, ще більше посиляться вимоги до позичальників.
Кредитуватимуть лише клієнтів з бездоганною платоспроможністю і хорошою кредитною історією. При визначенні платоспроможності враховуватимуться стабільність доходів позичальника, наявність у нього інших боргів, а також можливість погашення боргів за рахунок залучення грошей інших осіб.
Крім того, фінансові установи цікавитиме кількість дітей і той факт, що позичальник утримує свою другу половину і батьків. До того ж підраховуватимуться інші середньомісячні витрати тощо. На додачу до всього багато банків оперують саме кінцевим фінансовим результатом, тобто тим, який залишається після всіх витрат, і лише після цього погоджуються порівнювати отриману суму зі щомісячним платежем за кредитом. Загалом шанси отримати кредит у нових умовах має «прозорий» позичальник із достатнім і, зрозуміло, офіційно підтвердженим доходом.
І чекати рішення щодо кредиту доведеться довше, ніж раніше — мінімум два-чотири тижні.
Виросте розмір первинного внеску, наприклад, щодо іпотеки цей показник складе не менше 30 — 40 %.
Скоротяться терміни кредитування, причому істотно. За прогнозами аналітиків, у 2009 році банки фокусуватимуться на короткострокових позиках.
Щоправда, варто зазначити, що більшість експертів сподіваються на деяке пожвавлення кредитування фізичних осіб до кінця цього року.
Останні новини
Головна новина першого місяця 2009 року — це початок появи рідкісних іпотечних кредитів. Відрадно бачити, що банки України, хоч і під конкретних забудовників, хоч і за допомогою Державної іпотечної установи, а все-таки кредитують. Щоправда, аналітики вважають, що така ситуація не несе нічого хорошого і банки всього лише намагаються врятувати афільованих (проінвестованих) з ними забудовників, щоб не дати їм остаточно зупинитися.
Найсумніша новина — це те, що деяке зниження вартості кредитних ресурсів не може порадувати позичальників тих одиничних банків, які сьогодні ще видають кредити. Масово ставки не знижуватимуть, особливо щодо позик готівкою, які практично єдині і залишилися на ринку.
Вартість кредитних ресурсів знижується, але, на жаль, це зниження мало і матиме надто повільний характер. Але в цілому річна ставка за кредитами для прямих позичальників не падає нижче 25 %. Багато в чому позначаються проблеми з погашенням старих кредитів, коли низька вартість старих кредитів може бути перекрита лише за рахунок дорогих нових кредитів. І ця тенденція спостерігатиметься ще довго.
Кредити в цифрах
Середня процентна ставка за різними видами кредиту за січень 2009 року
На житло
20,56 % (гривня)На автомобілі
24,45 % (гривня), 18,78 % (долар)Під заставу
22,21 % (гривня)На товари
71,68 % (гривня)Готівкою
56,77 % (гривня)
Кредити бізнесу
| Вид кредиту | Платіжний засіб | Ставка, % | Макс. строк |
| Банк Форум | |||
| Мікрокредит | Гривня | 29,79 | 1 рік |
| Долар США | 20,79 | 1 рік | |
| Євро | 20,79 | 1 рік | |
| Сведбанк (ТАСС-Комерцбанк) | |||
| Мікрокредит | Гривня | 26,33 | 1 рік |
Що робити тим, кому зараз необхідно оформити кредит
1. Реально оцінити власні сили. Без великого власного внеску отримати позику не вдасться. Крім того, враховуючи стислі строки і високі ставки, щомісячний платіж за кредитом може виявитися дуже солідним.
2. Зібрати всі можливі підтвердження платоспроможності. Починаючи з довідок з місць роботи всіх найближчих родичів і закінчуючи переліком будь-якого рухомого і нерухомого майна, яке знаходиться у власності майбутнього позичальника.
3. Бути готовим знайти платоспроможних поручителів.
4. Оформити кредит під «плаваючу» ставку. У такому разі в позичальника є шанс знизити витрати на обслуговування кредиту після того, коли криза мине.
У підсумку
За кредитом зараз є сенс іти, якщо аж так потрібно (а точніше, якщо без нього просто не обійтися!). Кредитні ставки підняті, умови посилені, позики у валюті практично не видають
.
Матеріал підготувала Олена Кедрус
