Боротьба з колекторами: коли невроз зашкалює

Чи потрібна згода боржника на заміну кредитора?

Зобов’язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов’язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов’язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов’язку.

ЦК України легалізує роботу колекторів, оскільки прямо дозволяє заміну кредитора у правовідношеннях.

Підстави заміни кредитора у зобов’язанні передбачені ст. 512 ЦК України. Ними є:

Кредитор у зобов’язанні може бути замінений також в інших випадках, установлених законом. При цьому кредитор у зобов’язанні не може бути замінений, якщо це прямо встановлено договором або законом.

Правочин щодо заміни кредитора у зобов’язанні вчиняється у такій самій формі, що й правочин, на підставі якого виникло зобов’язання, право вимоги за яким передається новому кредиторові.

До нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов’язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

Заміна кредитора не допускається у зобов’язаннях, нерозривно пов’язаних з особою кредитора, зокрема у зобов’язаннях про відшкодування шкоди, завданої каліцтвом, іншим ушкодженням здоров’я або смертю (ст. 515 ЦК України).

Заміна кредитора у зобов’язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом. Якщо боржник не був письмово повідомлений про заміну кредитора у зобов’язанні, новий кредитор несе ризик настання несприятливих для нього наслідків. У цьому разі виконання боржником свого обов’язку первісному кредиторові є належним виконанням. На практиці це означає, що первісний кредитор не зобов’язаний отримувати письмову згоду від боржника на заміну кредитора, як і не зобов’язаний доводити умови переуступки права вимоги. Але у разі, якщо боржник через незнання про заміну кредитора виконав частину зобов’язання (наприклад, сплатив частину боргу на розрахунковий рахунок первісного кредитора), вважається це належним виконанням, і кредитори (первісний і новий) мають розбиратись уже між собою без додаткових обтяжень боржника.

Первісний кредитор у зобов’язанні повинен передати новому кредиторові документи, які засвідчують права, що передаються, та інформацію, яка є важливою для їх здійснення.

Також боржник має право висувати проти вимоги нового кредитора у зобов’язанні заперечення, які він мав проти первісного кредитора на момент одержання письмового повідомлення про заміну кредитора. Якщо боржник не був письмово повідомлений про заміну кредитора у зобов’язанні, він має право висунути проти вимоги нового кредитора заперечення, які він мав проти первісного кредитора на момент пред’явлення йому вимоги новим кредитором, або якщо боржник виконав свій обов’язок до пред’явлення йому вимоги новим кредитором, — на момент його виконання.

Схема роботи колекторських фірм

Ринок колекторських послуг — чи не єдиний вид бізнесу, який зараз стрімко розвивається, тоді як інші ринки різко скорочуються. Останні кілька років відзначались кредитним бумом в Україні, коли кредити роздавали мало не 5 штук у одні руки. От коли банк самостійно вже не може повернути кошти, на допомогу йому приходять колектори.

Для роботи з боржником колектори застосовують стандартну схему, яка складається з трьох етапів.

Перший етап — Soft collection (триває до 60 днів) — дистанційна робота з клієнтом: зазвичай це телефонні дзвінки, СМС, листи. Клієнт-замовник надає колектору реєстр боржників із контактними даними (телефони, адреси) і з ними працює кол-центр, який спілкується з боржником, пояснює, у чому проблема, як краще зробити, щоб надалі такі проблеми не виникали.

Коли кол-центр відпрацював місяць-два і бачить, що позичальник не реагує, настає другий етап — Hard Collection (від 30 до 60 днів) — «виїзні групи». Це підготовлені люди, тобто юрист і людина, яка володіє певною психологічною підготовкою. Ці люди пояснюють, чому краще сплатити борг. На цьому етапі колектори також аналізують, яка ситуація у кожного окремого взятого боржника.

Якщо «виїзди» на боржника не діють, настає третій етап — Legal collection — судові позови. Юристи колекторської компанії готують судові позови — і згодом займаються їх супроводженням. Така схема діє для фізичних осіб.

Щодо юридичних осіб — схема фактично та ж сама, тільки перший етап фактично упускається. Одразу працюють «виїзні групи».

На кожному із окреслених етапів може відбуватись «вихід» за рамки дозволеного.

Про телефонні дзвінки: вони можуть відбуватись тільки за офіційно названим номером телефону боржника суто у робочий час без натякання на будь-який примус. В іншому разі — це телефонні погрози або навіть вимагання, що є кримінально караним діянням. Наразі колектори використовують недозволені методи — телефонні дзвінки-погрози членам сім’ї боржника, його колегам, роботодавцю тощо. Такі дії, по-перше, серйозно псують репутацію боржнику; по-друге, містять у собі розголошення персональних даних боржника без його відома третім особам; по-третє, погіршують якість життя сторонніх людей, які не мають жодного стосунку до кредитних відносин. І на такі дії вже потрібно реагувати. Як приклад наводимо вам зразок звернення до прокуратури. Наразі таких фактів в органах досудового розслідування зареєстровано безліч. Результативність — невелика. Проте доволі часто після подання заяви до правоохоронних органів колектори починають шукати інший спосіб. До заяви доречно прикладати скриншоти з журналу вхідних телефонних дзвінків, СМС та, якщо змога, аудіозаписи фактів вимагання.

Під час «виїзних» візитів колекторів варто пам’ятати про непорушність вашого житла та неможливість без вашої згоди проникати до нього будь-кого, окрім як на підставі ухвали слідчого судді. Отже, жодні описи майна, огляди приміщень неможливі на стадії роботи колектора з боржником. В іншому разі потрібно одразу телефонувати «102».