Чи легко жити «в борг»? Уроки кредитування
Розпочати власний бізнес без початкового капіталу — справа вельми складна. Якщо ж ви успішно стартували, то рано чи пізно доведеться замислитися про розширення бізнесу. На це, знову ж таки, будуть потрібні гроші, які треба десь узяти.
Жити в кредит, уміти користуватися тими перевагами, які надає система кредитування, — одна із засад ділового життя в ринкових умовах. Це істина. Але також абсолютно очевидно, що кредитами потрібно вміти розпоряджатися. Інакше кредит може просто знищити ваш бізнес.
Для тих, хто вже сьогодні готовий раціонально ризикнути і навчитися жити в кредит з вигодою для себе та власного діла, ми вирішили провести короткий екскурс в основні питання кредитування. Без досвідченого фахівця тут не обійтися. Сьогодні в гостях у «ВД» Галина Яківна Запаренко — начальник відділу роздрібного обслуговування середнього і малого бізнесу Комунального відділення ХОФ АКБ «УКРСОЦБАНК».
(м. Харків)
Процес отримання кредиту
Ми говоритимемо про банківські програми кредитування малого та середнього бізнесу.
Процес отримання кредиту можна поділити на такі умовні етапи:
1) підготовчий етап;
2) вибір кредитора (банку, в якому братимемо кредит);
3) підготовка пакета документів для отримання кредиту;
4) аналіз пакета документів кредитором і прийняття рішення;
5) підписання договорів кредитування, застави (іпотеки), страхування;
6) етап користування кредитом.
Тепер давайте розглянемо всі ці етапи послідовно.
Підготовчий етап
Кредитування є фінансовою операцією, яка тісно пов’язана з певною часткою ризику. Тому, перш ніж узяти кредит, ви повинні гарненько зважити всі «мінуси» і «плюси» цієї операції.
Перш ніж отримати кредит, ви повинні бути стовідсотково впевнені, що дійсно потребуєте цього і без кредиту вам «не жити». Якщо є хоч якісь сумніви щодо доцільності цієї операції, треба відкласти кінцеве рішення на певний час.
Узагалі
якщо є можливість не брати кредит, то краще цього не робити, оскільки кредит — це в будь-якому разі залежність, хоча й усвідомлена. Чим менша залежність, тим більша впевненість у своїх силах.
Етап вибору кредитора (банку)
Вибір кредитора — це дуже важливий етап, адже, як відомо, позичаємо ми чужі гроші і на певний час, а віддаємо свої і назавжди, та ще й з відсотками.
Отже, на етапі вибору кредитора стоїть питання: у кого позичити, щоб не переплатити втридорога?
Існує дуже багато критеріїв щодо вибору кредитора.
Найбільш поверховий підхід —
це порівняння умов кредитування за номінальними відсотковими ставками. Величина відсоткової ставки, безумовно, відображає ступінь дорожнечі отримання кредиту. Але сьогодні це не єдиний показник, який треба брати до уваги. Крім оголошеної відсоткової ставки, позичальник сплачує банку комісію за оформлення кредитної справи та відкриття позикового рахунка (у різних банків можуть бути ще інші додаткові комісії). Також необхідно враховувати витрати на оплату послуг нотаріуса, страхових платежів (якщо для забезпечення кредиту майно потрібно застрахувати, передати банку в заставу).Для того щоб урахувати комплексно всі витрати, які пов’язані з отриманням і обслуговуванням кредиту, треба до
номінальної відсоткової ставки приплюсувати сплачувані банку комісії (які в різних банках можуть відрізнятися за кількістю та сумою) і витрати на користь третіх осіб (нотаріус, страхові платежі тощо).Для якнайповнішої картини порівняння умов банківського кредитування добре б ознайомитися і врахувати «нецінові» показники різних банків: надійність установи, репутацію, якість сервісу в банку, професійність персоналу, кількість філій та банкоматів, швидкість прийняття рішення.
Якщо враховано всі перелічені вище показники, то на підставі аналізу отриманих даних можна вибирати найпривабливіший для вас банк.
Отже, шляхом ретельного аналізу вибрано банк «Z». Тепер настає черга першого контакту з кредитним фахівцем.
Дуже важливо вже на першому «побаченні» з кредитним фахівцем ознайомитися з усіма умовами кредитування (у тому числі відсотковими ставками, комісіями, умовами кредитних договорів).
Кредитний спеціаліст може надати калькулятор реальної ставки кредитування із зазначенням необхідного виду кредиту, розміру кредиту, бажаного терміну кредитування, валюти тощо. Зрозуміло, з урахуванням усіх додаткових платежів. Перед вами постане реальна картина погашення кредиту. Ви побачите щомісячну суму погашення тіла кредиту, суму відсотків, які нараховуватимуться, додаткові витрати на страхування, нотаріальні витрати, разові комісії тощо. Ось тепер стало зрозуміло, що всі ці додаткові витрати привели до «здорожчання» кредиту, тобто до збільшення відсоткової ставки.
Етап підготовки потрібної документації
Після ознайомлення з умовами надання кредиту банківський спеціаліст запропонує вам перелік документів, які ви повинні надати для прийняття рішення щодо кредитування. Цей перелік в основному постійний, але банк може попросити подати додаткові документи, необхідні для прийняття рішення з питань кредитування.
Аналіз потрібної документації кредитором і прийняття рішення
Після надання потенційним позичальником необхідного пакета документів кредитний спеціаліст та відповідні підрозділи банку (задіяні для прийняття рішення щодо видачі кредиту) проводять аналіз документів.
У банках існують певні критерії перевірки потенційного клієнта. Але в основному все зводиться до таких дій:
1. Перевірка дати, місця та органу реєстрації потенційного клієнта (перевірка паспорта, Свідоцтва про державну реєстрацію підприємця).
2. Перевірка достовірності даних, зазначених клієнтом у «анкеті позичальника», у тому числі:
— відповідність адреси фактичному місцезнаходженню;
— перевірка паспортних даних, наявність прописки тощо;
— існування неплатежів (до бюджету, контрагентам тощо).
3. Перевірка наявності рахунків в інших банках та їхній стан.
4. Вивчення ділової репутації клієнта (поручителя), відсутність негативної (компрометуючої) інформації.
5. Перевірка існування заборгованості за кредитними угодами в інших банках (у позичальника, поручителя та близьких осіб).
6. Наявність порушених проти клієнта (або поручителя) кримінальних справ.
7. Перевірка існування проти клієнта або поручителя будь-якої іншої негативної інформації.
8. Відсутність застави, договору лізингу або оренди на наданий об’єкт застави, арешт цього об’єкта.
9. Перевірка інформації про додаткові джерела доходу: участь у статутних фондах підприємств, існування дочірніх підприємств та їх діяльності.
10. Перевірка іншої інформації.
Після всебічного аналізу справа про надання кредиту виноситься на
Кредитний комітет банку, де і приймається рішення щодо кредитування.
Підписання договорів кредитування, страхування, заставних документів
Якщо на Кредитному комітеті (далі — КК) банку було прийнято позитивне рішення щодо вашого кредитування — настає завершальний етап перед користуванням цим кредитом.
Може статися так, що на КК було затверджено позитивне рішення, але не за всіма пунктами. Наприклад, ви хотіли отримати кредит на 15 років, а вам запропонували кошти тільки на 10 років. Слід ураховувати, що в цьому разі щомісячні платежі зростуть і, якщо ви не в змозі впоратися з такою ситуацією, від такого кредиту можна (і потрібно) відмовитися.
Але якщо умови кредитування виявилися прийнятними для обох сторін, настає радісний момент підписання договору кредитування.
Але пам’ятайте:
підписавши кредитний договір, ви погоджуєтеся з усіма його умовами і приймаєте на себе зобов’язання щодо їх виконання, у тому числі щодо повернення у встановлені терміни суми основного боргу і сплати всіх належних платежів.За невиконання (неналежне виконання) договірних зобов’язань банк матиме право застосувати санкції, передбачені договором кредиту, аж до дострокового виконання позичальником зобов’язань за кредитним договором.
Підписуйте кредитний договір (інші документи банку), тільки якщо ви впевнені в тому, що всі його умови вам зрозумілі, ви чітко уявляєте, які платежі та коли вам необхідно буде провести, і ви абсолютно переконані, що зможете це зробити.
Етап користування кредитом
Отже, кошти отримано і тепер можна ними користуватися в межах кредитного договору. Це найприємніший з психологічного погляду етап. Але саме в цей приємний період потрібно буде сплачувати щомісячні платежі в чітко зазначені терміни. А якщо ви виб’єтеся з графіка, то доведеться ще додатково сплатити штрафні санкції та різну пеню. Крім того, вас можуть унести до реєстру платників з поганою репутацією, що погіршить вашу кредитну історію. І тоді буде набагато складніше отримати кредит у майбутньому.
Тепер саме час ознайомитися з основними видами кредитів.
Основні види кредитів
За терміном надання кредити поділяються на
короткострокові (до 1 року) і довгострокові (понад 1 рік).Кредити бувають
забезпечені та незабезпечені.Забезпечення припускає наявність застави, гарантії. Як забезпечення банки можуть прийняти в заставу: нерухомість, об’єкти незавершеного будівництва, транспортні засоби, інші основні фонди, товари в обороті, цінні папери, майнові права та інші активи.
Як гарантія може виступати, наприклад, поручительство третьої особи.
Кредити також відрізняються
за напрямом використання. Наприклад, інвестиційні (на придбання основних фондів, реалізацію нових проектів), оборотні (на поповнення оборотних коштів тощо).Кредити можуть видаватися разово однією сумою, а можуть у вигляді кредитних ліній.
Кредитна лінія дозволяє поетапно використовувати кредитні кошти в межах установленого ліміту.Кредитна лінія може бути поновлюваною (при достроковому погашенні кредиту або його частини, можливе повторне отримання кредитних коштів у межах установленого ліміту) і непоновлюваною. Про кредитні лінії ми поговоримо детальніше в наступній публікації.
Овердрафт
— вид кредиту, що дозволяє клієнту проводити платежі зі свого поточного рахунка в сумі більшій, ніж у нього є фактично на рахунку в межах установленого ліміту кредитування.За видами відсоткових ставок розрізняють
кредит із фіксованою відсотковою ставкою і кредит із плаваючою відсотковою ставкою.І нарешті, кредити можуть видаватися в
національній та іноземній валюті. Мультивалютні кредити видаються в різних валютах у межах установленого ліміту.У наступній публікації ми детально розберемося з «найцікавішими» видами кредитів. Словом, уроки кредитування буде продовжено.
Матеріал підготувала Олена Кедрус
