Для начала определимся с терминологией.
Потребительский кредит — это денежные средства, которые предоставляются потребителю с целью приобретения товаров (работ, услуг) для удовлетворения потребностей, не связанных с предпринимательской, независимой профессиональной деятельностью или выполнением обязанностей наемного работника.
Например, вы как гражданин решили купить стиральную машину, взяв для этого кредит в банке.
Что новенького в правовом регулировании
Новый Закон Украины «О потребительском кредитовании» от 15.11.2016 г. № 1734-VIII (далее — Закон № 1734) приняли еще в прошлом году. А вот в силу он вступит 10.06.2017 г.
Ранее основу правового регулирования в этой сфере составлял Закон Украины «О защите прав потребителей» от 12.05.91 г. № 1023-XII (далее — Закон № 1023). Со вступлением в силу Закона № 1734 он займет второстепенное место, так как будет действовать в части, которая не противоречит последнему (п. 3 разд. IV Закона № 1734).
Обратите внимание:
Закон № 1734 охватывает не все формы кредитов
Исключения предусмотрены ч. 2 и 3 ст. 3 Закона № 1734.
Самые интересные среди них:
1) краткосрочные кредиты (кредитные договоры сроком до одного месяца, кредитование счета со сроком погашения кредита до одного месяца);
2) договоры беспроцентного займа;
3) кредитные договоры, общий размер кредита по которым не превышает одной минимальной зарплаты, установленной на день заключения такого договора (на сегодня — 3200 грн.).
В любом случае эти формы кредитов будут регулироваться ГКУ, Законом № 1023, Законом Украины «О кредитных союзах» от 20.12.2001 г № 2908-III, актами НБУ и проч.
Обратите внимание: Закон № 1734 распространяется не только на банки, но и на другие финучреждения (кредитные союзы, например). Под его влияние также попадают кредитные посредники.
Этот Закон унифицирует требования к договорам о предоставлении потребительских кредитов для всех «игроков» на «арене» потребительского кредитования.
Теперь, по заверениям его создателей, должно быть все честно.☺
Реальная годовая процентная ставка (РГПС)
Этот термин фигурировал еще в Правилах предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита, утвержденных постановлением Правления НБУ от 10.05.2007 г. № 168 (далее — Правила № 168), которые действуют и сейчас.
Но со вступлением в силу Закона № 1734 НБУ должен подкорректировать Правила № 168 в соответствии с новыми требованиями.
В Законе № 1734 нормы, касающиеся РГПС, расширили. Определили виды затрат, которые будут учитываться при исчислении реальной годовой процентной ставки (абзац второй ч. 2 ст. 8 Закона № 1734).
При этом в Правилах № 168 пока остается прямой запрет на включение в расчет РГПС платежей за ведение дела, учет задолженности, принятие платежей от потребителя и т. д. (п. 3.6). А вот Закон № 1734 скромно умалчивает о таком важном ограничении.
Останется ли это положение в нормативке НБУ после вступления в силу обсуждаемого нами Закона — большой вопрос.
Если это ограничение уберут — защититься от «левых» комиссий и платежей, устанавливаемых банком, будет крайне проблематично. Об иных финучреждениях говорить даже не приходится.
Также
включение в общую стоимость кредита платежей за дополнительные услуги третьих лиц (нотариус, оценщик и т. д.) для потребителя станет необязательным
Тем не менее кредиторов обязали прямо информировать будущего должника в письменной форме о таких дополнительных услугах, если без них не обойтись при заключении договора о кредитовании или получении кредита на условиях, которые предложило финучреждение.
При этом список конкретных «третьих лиц» выдвигает сам кредитор. Клиенту остается лишь выбрать из ему предложенных.
Вместе с тем потребитель может предложить своего нотариуса, оценщика и т. д. Но только если в списке финучреждения менее трех специалистов для каждого вида сопутствующей услуги.
Кроме того, такой кандидат должен отвечать требованиям кредитора.
Среда для злоупотреблений видна невооруженным глазом. Однако шанс на спасение все-таки есть. Ч. 4 ст. 20 Закона № 1734 запрещает кредитору связывать заключение договора о потребительском кредите с требованием заключения договоров о допуслугах с конкретным третьим лицом.
Будет ли эта норма надежным щитом для потребителя? Судить об этом пока рано. Время и практика покажут.
А вот конкретную формулу расчета РГПС Закон № 1734, к сожалению, не предусматривает. Он отсылает к нормативно-правовым актам органов, которые осуществляют госрегулирование рынков финуслуг.
Реклама и кредитоспособность потребителя
Решили законодатели поставить под контроль также содержание и внешний вид «двигателя прогресса». Дабы кредиторы не «смущали умы» наивных граждан.
Если в рекламе упоминается процентная ставка или любые другие данные, которые касаются общих затрат по потребительскому кредиту, она должна содержать дополнительно стандартную информацию, предусмотренную ч. 2 ст. 7 Закона № 1734.
А теперь вспомните, какое количество заманчивой рекламы с обещаниями предоставить кредит «под 0 %» вы видите каждый день?
Закон № 1734 этому должен положить конец!
В рекламе запретили указывать, что потребительский кредит может: (1) предоставляться без документального подтверждения кредитоспособности заемщика; (2) быть беспроцентным или предоставляться под 0 %; (3) иную аналогичную по содержанию и сути информацию.
А сдерживать от нарушения этого запрета будет ответственность согласно ст. 27 Закона Украины «О рекламе» от 03.06.96 г. № 270/96-ВР.
К слову, об оценке кредитоспособности заемщика. Нельзя не только указывать на отсутствие такой процедуры в рекламе. Закон № 1734 установил
обязанность кредитора проверять кредитоспособность потребителя как перед заключением договора, так и в случае увеличения общего размера кредита
Кроме того, если вы не предоставите финучреждению документы, подтверждающие ваше финансовое состояние (предусмотренные законом или внутренними документами кредитора), оно имеет право отказать в выдаче кредита. Среди таких документов могут быть справка о доходах, копия трудовой книжки, выписка с зарплатного счета и т. д.
Вместе с тем кредитор может и не требовать никаких документов, ограничившись возможностями законно получить информацию из других источников (скажем, из госреестра вещных прав на недвижимость и т. п.).
Изменение процентной ставки
Новый Закон обошел стороной упоминания об ограничениях по изменению процентной ставки. Но на страже остается ГКУ. А «пыл» банков дополнительно «остудят» п. 3.5 Правил № 168 и ч. 4 ст. 55 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» от 07.12.2000 г. № 2121-ІІІ.
Так,
ГКУ запрещает кредитору увеличивать фиксированную процентную ставку в одностороннем порядке
При этом положения кредитного договора о праве финучреждения изменить такую ставку подобным образом являются ничтожными ( ч. 3 ст. 10561 ГКУ в редакции Закона № 1734).
Кроме того, не допускается изменение порядка расчета изменяемой процентной ставки без согласия заемщика ( ч. 4 ст. 10561 ГКУ).
Но будьте осторожны! Изменение ставки в одностороннем порядке следует отличать от изменения условий договора по соглашению сторон*.
* См. п. 28 постановления пленума ВССУ по рассмотрению гражданских и уголовных дел от 30.03.2012 г. № 5
Информирование
Основательно взялись законодатели и за предоставление информации о кредите клиенту. Для этого детализировали информирование до заключения договора, а также закрепили проведение таких процедур в течение срока его действия.
Одно из отличий в том, что Правила № 168 и Закон № 1023 обязывали кредитора включить краткие сведения о возможных видах кредитования и их отличиях. Закон № 1734 порядок несколько «перекроил».
Схемы кредитования финучреждение публикует на своем официальном веб-сайте.
Перед походом в банк потребитель должен самостоятельно выбрать определенный способ получения средств
Информация же, которая предоставляется перед заключением договора, адаптирована под конкретное решение клиента.
Радует, что форма подачи сведений прямо закреплена Законом № 1734. Теперь никаких фантазий со стороны кредитора.
Что касается информирования во время действия договора, то особый интерес вызывает направление сведений по потребительскому кредиту с изменяемой процентной ставкой. Эта обязанность ложится на кредитора.
Информация предоставляется в письменном виде.
При этом
срок устанавливается в 15 календарных дней до даты, с которой будет применяться новая ставка
Вместе с таким уведомлением кредитор обязан предоставить потребителю новый график платежей.
Тем не менее информирование об изменении такой процентной ставки не требуется, если соблюдены все условия, предусмотренные ч. 5 ст. 11 Закона № 1734 (ср. ). Скажем лишь, что они так или иначе связаны с содержанием договора.
Кредитор не выполнил эти обязательства?
В случае увеличения ставки он не имеет права требовать оплаты по новому графику.
Кроме того, до уведомления надлежащим образом об изменениях действует старая процентная ставка.
Если процентная ставка уменьшилась — кредитор засчитывает излишне уплаченные средства в сумму основного долга.
Более того, сразу после заключения договора потребитель имеет право затребовать информацию о своем потребительском кредите. Но обратиться можно не чаще чем один раз в месяц. ☹
Информацию финучреждение должно предоставить бесплатно.
Последовательность погашения долгов
Еще один очень важный момент.
Закон № 1734 устанавливает порядок погашения задолженности по потребительским кредитам, отличный от того, который содержится в ГКУ.
С момента вступления в силу этого Закона
сначала будет погашаться сумма просрочки, затем «тело» кредита и проценты и только потом — штрафные санкции
Тогда как ГКУ предусматривает погашение в первую очередь штрафных санкций, а уже затем суммы кредита и процентов.
Таким образом, эта неприятная процедура будет проходить более рационально для потребителя.
До этого все средства должника шли именно на погашение процентов и штрафных санкций. При этом основная сумма долга оставалась прежней.
Теперь же в первую очередь будет уменьшаться «тело» кредита, что повлечет за собой уменьшение штрафных санкций в дальнейшем.
Новые-старые «игроки»
Нардепы в Законе № 1734 упомянули о кредитных брокерах и агентах. Эти посредники ранее не фигурировали ни в одном нормативно-правовом акте. Правда, они работали и ранее.
Кто же такие эти посредники?
Согласно п. 6 ч. 1 ст. 1 Закона № 1734 кредитный посредник — это физлицо, ФЛП или юрлицо, которое не выступает кредитором и предоставляет посреднические услуги в сфере потребительского кредитования от имени, в интересах и по поручению кредитора или от своего имени в интересах последнего.
Интересно, что деятельность таких субъектов не лицензируется.
Итак, мы прошлись с вами по основным ключевым моментам Закона № 1734.
Естественно, один общий нормативно-правовой акт всех проблем в потребительском кредитовании не решит. Здесь нужна кропотливая и основательная проработка подзаконной нормативки. А действие Закона № 1734 на практике выявит слабые места, кроме тех, которые нам уже известны. Поэтому внимательность и осторожность в вопросах кредитования никто не отменяет.
Читайте договор! Читайте внимательно! Поскольку, как говорится, «что написано пером, того не вырубишь топором».
выводы
- Закон № 1734 распространяется не только на банки, но и на другие финучреждения.
- При заключении договора о потребительском кредитовании финучреждение обязано проверить кредитоспособность заемщика.
- Кредитор обязан письменно уведомить заемщика о необходимых для заключения договора услугах третьих лиц (нотариуса, оценщика и т. д.).
- Финучреждение может отказать в заключении договора о потребительском кредитовании, если по его требованию заемщик не предоставит документы о подтверждении своей платежеспособности.
- Перед походом в банк заемщик должен самостоятельно выбрать подходящую ему модель потребительского кредита из предложенных на веб-сайте финучреждения.
- Изменение процентной ставки в одностороннем порядке следует отличать от изменения условий договора по соглашению сторон.
