(066) 87-010-10 Перезвоните мне
Переводим бухгалтеров в ОНЛАЙН!
Перейти к номеру...
  • № 16
  • № 15
  • № 14
  • № 13
  • № 12
  • № 11
  • № 10
? С помощью этой функции вы можете перейти в номер, который вас интересует
В этом номере :
 
  • В избранное
  • Печать
  • Шрифт
  • Цвет фона
  • Комментарии 0
  • В разработке
8/20
Налоги и бухгалтерский учет
Налоги и бухгалтерский учет
Февраль , 2017/№ 17

Когда финансы поют романсы, или Пара слов о потребительском кредите

http://tinyurl.com/yyk4q8yl
Наши сограждане никогда не отличались доверием к различного рода финучреждениям, кредитам и проч. Довольно сильно нас история покарала за такую простодушность. Народные избранники для спасения банковской системы в нынешнее нелегкое время пытаются вернуть интерес к потребительскому кредитованию. Давайте разберемся, какие изменения ждут нас, простых смертных в 2017 году на этом поприще.

Для начала определимся с терминологией.

Потребительский кредит — это денежные средства, которые предоставляются потребителю с целью приобретения товаров (работ, услуг) для удовлетворения потребностей, не связанных с предпринимательской, независимой профессиональной деятельностью или выполнением обязанностей наемного работника.

Например, вы как гражданин решили купить стиральную машину, взяв для этого кредит в банке.

Что новенького в правовом регулировании

Новый Закон Украины «О потребительском кредитовании» от 15.11.2016 г. № 1734-VIII (далее — Закон № 1734) приняли еще в прошлом году. А вот в силу он вступит 10.06.2017 г.

Ранее основу правового регулирования в этой сфере составлял Закон Украины «О защите прав потребителей» от 12.05.91 г. № 1023-XII (далее — Закон № 1023). Со вступлением в силу Закона № 1734 он займет второстепенное место, так как будет действовать в части, которая не противоречит последнему (п. 3 разд. IV Закона № 1734).

Обратите внимание:

Закон № 1734 охватывает не все формы кредитов

Исключения предусмотрены ч. 2 и 3 ст. 3 Закона № 1734.

Самые интересные среди них:

1) краткосрочные кредиты (кредитные договоры сроком до одного месяца, кредитование счета со сроком погашения кредита до одного месяца);

2) договоры беспроцентного займа;

3) кредитные договоры, общий размер кредита по которым не превышает одной минимальной зарплаты, установленной на день заключения такого договора (на сегодня — 3200 грн.).

В любом случае эти формы кредитов будут регулироваться ГКУ, Законом № 1023, Законом Украины «О кредитных союзах» от 20.12.2001 г № 2908-III, актами НБУ и проч.

Обратите внимание: Закон № 1734 распространяется не только на банки, но и на другие финучреждения (кредитные союзы, например). Под его влияние также попадают кредитные посредники.

Этот Закон унифицирует требования к договорам о предоставлении потребительских кредитов для всех «игроков» на «арене» потребительского кредитования.

Теперь, по заверениям его создателей, должно быть все честно.☺

Реальная годовая процентная ставка (РГПС)

Этот термин фигурировал еще в Правилах предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита, утвержденных постановлением Правления НБУ от 10.05.2007 г. № 168 (далее — Правила № 168), которые действуют и сейчас.

Но со вступлением в силу Закона № 1734 НБУ должен подкорректировать Правила № 168 в соответствии с новыми требованиями.

В Законе № 1734 нормы, касающиеся РГПС, расширили. Определили виды затрат, которые будут учитываться при исчислении реальной годовой процентной ставки (абзац второй ч. 2 ст. 8 Закона № 1734).

При этом в Правилах № 168 пока остается прямой запрет на включение в расчет РГПС платежей за ведение дела, учет задолженности, принятие платежей от потребителя и т. д. (п. 3.6). А вот Закон № 1734 скромно умалчивает о таком важном ограничении.

Останется ли это положение в нормативке НБУ после вступления в силу обсуждаемого нами Закона — большой вопрос.

Если это ограничение уберут — защититься от «левых» комиссий и платежей, устанавливаемых банком, будет крайне проблематично. Об иных финучреждениях говорить даже не приходится.

Также

включение в общую стоимость кредита платежей за дополнительные услуги третьих лиц (нотариус, оценщик и т. д.) для потребителя станет необязательным

Тем не менее кредиторов обязали прямо информировать будущего должника в письменной форме о таких дополнительных услугах, если без них не обойтись при заключении договора о кредитовании или получении кредита на условиях, которые предложило финучреждение.

При этом список конкретных «третьих лиц» выдвигает сам кредитор. Клиенту остается лишь выбрать из ему предложенных.

Вместе с тем потребитель может предложить своего нотариуса, оценщика и т. д. Но только если в списке финучреждения менее трех специалистов для каждого вида сопутствующей услуги.

Кроме того, такой кандидат должен отвечать требованиям кредитора.

Среда для злоупотреблений видна невооруженным глазом. Однако шанс на спасение все-таки есть. Ч. 4 ст. 20 Закона № 1734 запрещает кредитору связывать заключение договора о потребительском кредите с требованием заключения договоров о допуслугах с конкретным третьим лицом.

Будет ли эта норма надежным щитом для потребителя? Судить об этом пока рано. Время и практика покажут.

А вот конкретную формулу расчета РГПС Закон № 1734, к сожалению, не предусматривает. Он отсылает к нормативно-правовым актам органов, которые осуществляют госрегулирование рынков финуслуг.

Реклама и кредитоспособность потребителя

Решили законодатели поставить под контроль также содержание и внешний вид «двигателя прогресса». Дабы кредиторы не «смущали умы» наивных граждан.

Если в рекламе упоминается процентная ставка или любые другие данные, которые касаются общих затрат по потребительскому кредиту, она должна содержать дополнительно стандартную информацию, предусмотренную ч. 2 ст. 7 Закона № 1734.

А теперь вспомните, какое количество заманчивой рекламы с обещаниями предоставить кредит «под 0 %» вы видите каждый день?

Закон № 1734 этому должен положить конец!

В рекламе запретили указывать, что потребительский кредит может: (1) предоставляться без документального подтверждения кредитоспособности заемщика; (2) быть беспроцентным или предоставляться под 0 %; (3) иную аналогичную по содержанию и сути информацию.

А сдерживать от нарушения этого запрета будет ответственность согласно ст. 27 Закона Украины «О рекламе» от 03.06.96 г. № 270/96-ВР.

К слову, об оценке кредитоспособности заемщика. Нельзя не только указывать на отсутствие такой процедуры в рекламе. Закон № 1734 установил

обязанность кредитора проверять кредитоспособность потребителя как перед заключением договора, так и в случае увеличения общего размера кредита

Кроме того, если вы не предоставите финучреждению документы, подтверждающие ваше финансовое состояние (предусмотренные законом или внутренними документами кредитора), оно имеет право отказать в выдаче кредита. Среди таких документов могут быть справка о доходах, копия трудовой книжки, выписка с зарплатного счета и т. д.

Вместе с тем кредитор может и не требовать никаких документов, ограничившись возможностями законно получить информацию из других источников (скажем, из госреестра вещных прав на недвижимость и т. п.).

Изменение процентной ставки

Новый Закон обошел стороной упоминания об ограничениях по изменению процентной ставки. Но на страже остается ГКУ. А «пыл» банков дополнительно «остудят» п. 3.5 Правил № 168 и ч. 4 ст. 55 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» от 07.12.2000 г. № 2121-ІІІ.

Так,

ГКУ запрещает кредитору увеличивать фиксированную процентную ставку в одностороннем порядке

При этом положения кредитного договора о праве финучреждения изменить такую ставку подобным образом являются ничтожными ( ч. 3 ст. 10561 ГКУ в редакции Закона № 1734).

Кроме того, не допускается изменение порядка расчета изменяемой процентной ставки без согласия заемщика ( ч. 4 ст. 10561 ГКУ).

Но будьте осторожны! Изменение ставки в одностороннем порядке следует отличать от изменения условий договора по соглашению сторон*.

* См. п. 28 постановления пленума ВССУ по рассмотрению гражданских и уголовных дел от 30.03.2012 г. № 5

Информирование

Основательно взялись законодатели и за предоставление информации о кредите клиенту. Для этого детализировали информирование до заключения договора, а также закрепили проведение таких процедур в течение срока его действия.

Одно из отличий в том, что Правила № 168 и Закон № 1023 обязывали кредитора включить краткие сведения о возможных видах кредитования и их отличиях. Закон № 1734 порядок несколько «перекроил».

Схемы кредитования финучреждение публикует на своем официальном веб-сайте.

Перед походом в банк потребитель должен самостоятельно выбрать определенный способ получения средств

Информация же, которая предоставляется перед заключением договора, адаптирована под конкретное решение клиента.

Радует, что форма подачи сведений прямо закреплена Законом № 1734. Теперь никаких фантазий со стороны кредитора.

Что касается информирования во время действия договора, то особый интерес вызывает направление сведений по потребительскому кредиту с изменяемой процентной ставкой. Эта обязанность ложится на кредитора.

Информация предоставляется в письменном виде.

При этом

срок устанавливается в 15 календарных дней до даты, с которой будет применяться новая ставка

Вместе с таким уведомлением кредитор обязан предоставить потребителю новый график платежей.

Тем не менее информирование об изменении такой процентной ставки не требуется, если соблюдены все условия, предусмотренные ч. 5 ст. 11 Закона № 1734 (ср. 025069200). Скажем лишь, что они так или иначе связаны с содержанием договора.

Кредитор не выполнил эти обязательства?

В случае увеличения ставки он не имеет права требовать оплаты по новому графику.

Кроме того, до уведомления надлежащим образом об изменениях действует старая процентная ставка.

Если процентная ставка уменьшилась — кредитор засчитывает излишне уплаченные средства в сумму основного долга.

Более того, сразу после заключения договора потребитель имеет право затребовать информацию о своем потребительском кредите. Но обратиться можно не чаще чем один раз в месяц. ☹

Информацию финучреждение должно предоставить бесплатно.

Последовательность погашения долгов

Еще один очень важный момент.

Закон № 1734 устанавливает порядок погашения задолженности по потребительским кредитам, отличный от того, который содержится в ГКУ.

С момента вступления в силу этого Закона

сначала будет погашаться сумма просрочки, затем «тело» кредита и проценты и только потом — штрафные санкции

Тогда как ГКУ предусматривает погашение в первую очередь штрафных санкций, а уже затем суммы кредита и процентов.

Таким образом, эта неприятная процедура будет проходить более рационально для потребителя.

До этого все средства должника шли именно на погашение процентов и штрафных санкций. При этом основная сумма долга оставалась прежней.

Теперь же в первую очередь будет уменьшаться «тело» кредита, что повлечет за собой уменьшение штрафных санкций в дальнейшем.

Новые-старые «игроки»

Нардепы в Законе № 1734 упомянули о кредитных брокерах и агентах. Эти посредники ранее не фигурировали ни в одном нормативно-правовом акте. Правда, они работали и ранее.

Кто же такие эти посредники?

Согласно п. 6 ч. 1 ст. 1 Закона № 1734 кредитный посредник — это физлицо, ФЛП или юрлицо, которое не выступает кредитором и предоставляет посреднические услуги в сфере потребительского кредитования от имени, в интересах и по поручению кредитора или от своего имени в интересах последнего.

Интересно, что деятельность таких субъектов не лицензируется.

Итак, мы прошлись с вами по основным ключевым моментам Закона № 1734.

Естественно, один общий нормативно-правовой акт всех проблем в потребительском кредитовании не решит. Здесь нужна кропотливая и основательная проработка подзаконной нормативки. А действие Закона № 1734 на практике выявит слабые места, кроме тех, которые нам уже известны. Поэтому внимательность и осторожность в вопросах кредитования никто не отменяет.

Читайте договор! Читайте внимательно! Поскольку, как говорится, «что написано пером, того не вырубишь топором».

выводы

  • Закон № 1734 распространяется не только на банки, но и на другие финучреждения.
  • При заключении договора о потребительском кредитовании финучреждение обязано проверить кредитоспособность заемщика.
  • Кредитор обязан письменно уведомить заемщика о необходимых для заключения договора услугах третьих лиц (нотариуса, оценщика и т. д.).
  • Финучреждение может отказать в заключении договора о потребительском кредитовании, если по его требованию заемщик не предоставит документы о подтверждении своей платежеспособности.
  • Перед походом в банк заемщик должен самостоятельно выбрать подходящую ему модель потребительского кредита из предложенных на веб-сайте финучреждения.
  • Изменение процентной ставки в одностороннем порядке следует отличать от изменения условий договора по соглашению сторон.
Заинтересовал журнал?
Получайте по подписке больше статей и специальных предложений
потребительский кредит добавить теги изменить теги
Добавьте свои теги к статье
Разделяйте метки запятой. Например: бухгалтерия, форма, проценты, НДС, квартальный отчёт. Максимальное количество 10.
или Закрыть
Ваша оценка учтена! Оцените статью :
  • Хорошо
  • Нормально
  • Плохо
Поделиться:
Комментарии к статье