«А що, раніше не можна було оголосити себе банкрутом?» — запитаєте ви. Відповідаємо: збанкрутіти фізичній особі можна, але тільки за підприємницькими боргами (ч. 1 ст. 90 Закону України від 14.05.92 р. № 2343-XI). Тобто таким чином позбавитися від боргів може лише ФОП.
З 21.10.2019 р. для фізичних осіб з’явиться новий спосіб вирішення «боргової» проблеми — банкрутство
Саме з цієї дати вводиться в дію Кодекс України по процедурах банкрутства від 18.10.2018 р. № 2597-VIII (КУпПБ), який передбачає процедуру банкрутства для фізичних осіб (не підприємців).
Але чи спростить це життя звичайним фізичним особам?
Процедура банкрутства
Для того щоб почати шлях до банкрутства, треба буде пройти три етапи.
Етап 1 — подання заяви. Йдеться про спеціальну заяву до господарського суду. Зробити це може не кожен боржник. Треба, щоб (ч. 2 ст. 115 КУпПБ):
— мінімальний розмір боргів складав 30 мінімальних зарплат, установлених на відповідний рік (у 2019 році — 125190 грн.);
— протягом 2 місяців виникла заборгованість у розмірі більше 50 % місячних платежів за кредитами та іншими плановими платежами;
— відносно такого боржника виконавець виніс постанову про відсутність майна, на яке може звертатися стягнення;
— існували інші обставини, які підтверджують, що найближчим часом боржник не зможе виконати свої грошові зобов’язання або здійснювати звичайні поточні платежі (тобто виникає загроза неплатоспроможності).
Зверніть увагу: в суму «банкрутного» боргу не включаються неустойка (штрафи, пеня) та інші фінансові санкції (ч. 3 ст. 155 КУпПБ).
Наприклад, непогашений кредит за квартиру з відсотками може стати каталізатором банкрутства. А штрафи через несплату податків/зборів — ні (тут працюватимуть правила з ПКУ).
Йдемо далі. Боржникові доведеться розкрити усю інформацію про те, що у нього є у власності, включаючи гроші на рахунках в українських і закордонних банках. Крім того, доведеться перерахувати на депозитний рахунок суду винагороду керуючого реструктуризацією за 3 місяці. А це 28815 грн. станом на момент написання статті (див. ч. 2 ст. 30 КУпПБ).
Якщо із заявою все гаразд, суд виносить ухвалу про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність. З цього моменту, зокрема:
— вводиться заборона на погашення боргів поза такою процедурою. У звичайному порядку боржник виплачуватиме тільки аліменти і відшкодування шкоди, заподіяної каліцтвом, іншим ушкодженням здоров’ю або смертю фізичної особи;
— розпоряджатися своїм майном можна тільки в порядку, встановленому в КУпПБ. Контролювати процес розпорядження майном будуть спеціальний керуючий (призначений господарським судом) і кредитори.
Етап 2 — реструктуризація боргів. На цьому етапі кредитори і керуючий реструктуризацією допомагатимуть боржникові позбавитися боргів. Для цього складається план реструктуризації боргів, який потім затверджуватиме господарський суд. До речі, проект цього документа слід додати до «банкрутної» заяви з етапу 1 (ч. 4 ст. 116 КУпПБ). У такий план може входити (ч. 3 ст. 124 КУпПБ):
— відстрочення/розстрочення або списання боргу (його частини);
— перекваліфікація, працевлаштування боржника;
— реалізація майна, за рахунок якого можна погасити борг, тощо.
Якщо протягом 120 днів з моменту винесення ухвали про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність план так і не потрапить до господарського суду на затвердження, то настає етап 3. Також до переходу на цей етап може привести рішення кредиторів (ч. 1 ст. 130 КУпПБ).
Етап 3 — визнання банкрутом і як наслідок, введення процедури погашення боргів. Майно, за рахунок якого погашатимуться борги, називається ліквідаційною масою. Сюди увійде, крім усього іншого, майно, отримане після визнання боржника банкрутом і до закінчення процедури погашення боргів. Також у ліквідаційну масу може включатися, наприклад, частина в загальному майні подружжя.
Проте згідно з ч. 6 ст. 131 КУпПБ до ліквідаційної маси не зарахують:
1) єдине житло боржника, в якому він проживає з сім’єю. Для квартири загальна площа має бути не більше 60 кв. м чи житлова площа — не більше 13,65 кв. м на кожного члена сім’ї, для житлового будинку загальна площа має бути не більше 120 кв. м. . Зверніть увагу: така квартира (житловий будинок) не повинні знаходитися в іпотеці або заставі. Тобто борг за кредитом під іпотеку єдиного житла боржника можуть погасити за рахунок такого житла.
Проте банк зможе погасити борг за інвалютним споживчим кредитом за рахунок єдиного заставного або іпотечного житла тільки з 21.10.2020 р.
Нагадаємо: на сьогодні Законом України від 03.06.2014 р. № 1304-VII заборонено стягнення заставного і іпотечного житла, що забезпечує інвалютні споживчі кредити. Таке житло має бути єдиним, і його площа не повинна перевищувати: для квартири — 140 кв. м, для житлового будинку — 250 кв. м.
Увага! Ця заборона втратить юридичну силу з 21.10.2020 р. (тобто через рік з дати введення в дію КУпПБ). До цієї дати пріоритет матиме заборона на стягнення єдиного житла боржника, встановлена згаданим вище Законом;
2) інше майно, на яке не можна звернути стягнення (перелік такого майна передбачений у додатку до Закону України «Про виконавче провадження» від 02.06.2016 р. № 1404-VIII);
3) гроші на рахунках у пенсійних фондах і фондах соціального страхування.
Наслідки банкрутства
Після того, як процедура погашення боргів закінчилася і в боржника не залишилося майна, господарський суд приймає рішення про звільнення його від непогашених боргів.
Але за ним у будь-якому випадку залишаться (ст. 134 КУпПБ): (1) відшкодування шкоди, заподіяної каліцтвом, іншим ушкодженням здоров’ю або смертю фізичної особи і (2) аліменти. Також він не буде звільнений від вимог, нерозривно пов’язаних з його особою. Тобто це зобов’язання, в яких важливо, щоб саме він їх виконав. Наприклад, письмова обіцянка боржника щось комусь подарувати (ст. 723 ЦКУ). Крім того, протягом 5 років після визнання фізичної особи банкрутом вона:
— не зможе повторно стати банкрутом. Виняток: випадки, коли у рамках банкрутної процедури погашені усі її борги;
— буде зобов’язана перед укладенням договорів позики, кредитних договорів, договорів поруки або договорів застави письмово повідомляти контрагентів про факт своєї неплатоспроможності. Самі розумієте, якщо доведеться брати кредит у банку, то після інформування його про банкрутство отримати гроші буде вже непросто.
Резюмуємо. Банкрутство фізичної особи — процедура корисна. Можна звільнитися від боргів раз і назавжди. Проте не усім вона може бути по кишені. До того ж це удар по репутації фізособи-банкрута, про що теж, вважаємо, треба пам'ятати.
