Страхові випадки, на які поширюється дія договору страхування, можуть бути найрізноманітнішими. Тут може йтися як про шкоду, заподіяну стихійним лихом (повінь, ураган тощо), так і про шкоду, завдану діями людини (пожежа, порушення умов експлуатації тощо).
Важливо, щоб така подія була зазначена в договорі страхування як страховий випадок (ст. 16 Закону № 85). Також вивчіть правила, які щодо вашого виду страхування розробив страховик (ст. 17 Закону № 85), а, зокрема, зверніть увагу на:
— винятки зі страхових випадків та обмеження в страхуванні;
— ваші дії як страхувальника в разі настання страхового випадку;
— перелік документів, що підтверджують настання страхового випадку тощо.
Крім того, ви зобов’язані виконувати вимоги, передбачені ст. 21 Закону № 85, а також інші умови, прописані договором страхування*.
* Тобто для страхувальника важливо ознайомитися з усіма умовами договору страхування ще на етапі його підписання.
Підставою для отримання страхового відшкодування є (ст. 25 Закону № 85): (1) заява страхувальника й (2) аварійний сертифікат, складений комісаром, що засвідчує настання страхового випадку та суму збитків.
(1) Заява. Страхувальник зобов’язаний повідомити страховика про настання страхового випадку у строк, передбачений договором страхування (ст. 21 Закону № 85). У такій заяві обов’язково мають бути зазначені дата і місце страхового випадку, відомості про настання страхового випадку, дата і місце страхування, номер поліса, завдання, яке повинні виконати аварійний комісар, дата і місце складання заяви, перелік матеріалів, що додаються (п. 13 Положення № 8).
У цій заяві страхувальник повинен також зазначити особу, якій при настанні страхового випадку перераховуватиметься страхове відшкодування. У випадку зі страхуванням ОЗ такою особою може бути: (1) або сам страхувальник; (2) або ремонтна організація, що здійснює відновлення пошкодженого після страхового випадку ОЗ.
(2) Аварійний сертифікат. За результатами проведеного дослідження аварійний комісар складає спеціальний документ, на підставі якого здійснюватиметься страхова виплата, — аварійний сертифікат (ст. 25 Закону про страхування, пп. 2 і 16 Положення № 8).
Аварійний сертифікат має бути засвідчений підписом і штампом саме того комісара, який займався розслідуванням конкретно цього страхового випадку. Аварійний сертифікат складається у двох примірниках, один з яких видається страховикові (страхувальникові), а другий зберігається в аварійного комісара (пп. 19 та 20 Положення № 8). На нашу думку, складати аварійний сертифікат можна й у трьох примірниках, щоб примірник документа одночасно мали і страховик, і страхувальник.
При цьому врахуйте: розмір страхового відшкодування не може перевищувати розміру прямих збитків страхувальника і зазвичай зменшується на суму франшизи.
Якщо сума збитків менше передбаченої франшизи — страхова виплата не здійснюється.
